养老保险不交了能退吗

篇一：公务员不交保险可领高额退休金 社保制度被指劫贫济富

公务员不交保险可领高额退休金 社保制度被指劫贫济富 任何一次风吹草动，都足以触动民众关于养老问题的敏感神经。

日前，英国《金融时报》中文网发表了《现行社保制度的“劫贫济富”效果》一文（下称“FT文”），文章称，“社保制度建立的初衷是改善人们——尤其是那些穷人的境况，但当这个政策推行之后，它却似乎起到了?劫贫济富?的作用，让穷者愈穷，富者愈富。”

该文发表后，引起了广泛的关注和讨论：公务员凭什么不交养老保险，却能领取高额养老保险？老一代为国家奉献了一生，财政说补贴，可这点补贴够什么用？企业不想给员工办理社保，怎么办……我国现行的社保制度是在“劫贫济富”吗？

目前，我国社会养老保障体系已基本确立。除机关事业单位的退休制度外，我国的养老保险分为城镇居民社会养老保险、城镇职工基本养老保险、新型农村社会养老保险（下称“新农保”）三种。

据知情人士透露，自2009年新农保试点以来，国家试点和地方自行试点地区有近2亿农村居民参保，5000多万名符合条件的农村老年居民按月领取养老金。今年，全国60％的区县将进行新农保试点，2012年底在制度上实施全覆盖。

今年7月1日起，城镇居民社会养老保险试点在全国启动，预计今年试点范围覆盖全国60％的地区，明年基本实现全覆盖。

而城镇职工基本养老保险，按照人社部的统计基本上已经实现了全覆盖，但知情人士告诉《中国经济周刊》，这其实只是在制度层面，实际上达不到100％覆盖。

“现在主要是基数搞不清。我们到企业进行实地了解，依然有企业不缴纳社保费的，还有很多企业只给企业中高层的管理人员或固定员工缴了，打工的人不缴；还有很多劳务派遣工，特别是一大部分农民工没有参加社会保险。据人社部的统计数据，农民工参加医疗保险的是4000多万人，而我国2.4亿农民工当中，已经在城镇相对稳定就业的至少是1.2亿人，那么至少有8000万农民工没有参保。”全国总工会保障工作部副部长李志培接受《中国经济周刊》采访时表示。

专家认为，由于城镇职工基本养老保险已经实施多年，相对比较成熟，而刚刚起步的新城保和新农保目前存在问题较多。两相比较，新农保存在问题更大。

在中国人民大学中国社会保障研究中心副主任杨立雄看来，现行的新农保在制度上存在三大缺陷。

一是基础养老金太低。“中央政府补贴55块钱，如果你每年只缴100块钱，等到退休的时候，55元加上个人账户，大概一个月也就是七八十块钱。”

二是缺少一个调整增长的机制。“第二年应该达到多少，第三年应该达到多少。现在物价在涨，社会平均收入在涨，不能总是维持那55块钱。现在增长机制没有建立起来，过几年以后55块钱根本买不了东西，怎么去养老？”

三是个人账户问题不能做实。“个人账户要不要放在那里，如果不进行投资，在物价飞涨、利息低的情况下，过几年就贬值很快。不仅是新农保，包括整个城镇职工养老保险都存在这个问题，所以我主张不要做实个人账户，只要名义账户就够了，反正不到60岁从个人账户中也取不到钱。到了60岁，再把他个人账户的钱放进去，因为之前积累着就会贬值。现在瑞典等东欧国家是名义账户，就是账户里没有钱，只是记录你缴了多少费，这样就防止了贬值。”

据记者了解，根据《意见》提出的“地方政府视财力状况可提高标准”，已经有一些地方开始提高补贴。比如北京在2009年已经将基础养老金提高至每月280元，此外，上海、浙江宁波等地的基础养老金也已经突破了中央所规定的标准。

“在我国未来老龄化越来越重的趋势下，推行基础养老保险制度，势在必行，当然，有必要好好完善和实行。”国家发改委宏观研究院副研究员肖新建说。

嘉宾

李志培 全国总工会保障工作部副部长

杨立雄 中国人民大学中国社会保障研究中心副主任

肖新建 国家发改委宏观研究院副研究员

人社部专家

现收现付制度会造成“劫贫济富”？

FT文 当前各国推行的社保主要是现收现付制度，即不是把社保缴存人的钱存起来，而是把收到的钱马上花掉……这就可能产生穷人补贴富人的效果。当下已经退休并且正在领取养老金的老人当中，相当一部分，可能远富于当下正在工作并缴存养老金的年轻人。 不赞成

李志培：我国养老保险不是实行的现收现付制度，而是积累制，至少要积累15年。任何国家的养老保险都是主要靠人们干活的积蓄来保障退休后的生活，这是明摆着的事情，这不叫劫贫济富，而且干活的人也不一定就是贫苦的人。在中国，人们退休以后，尤其是工人，养老金和在职收入差距是很大的。中国目前养老金的替代率（指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）仅在50％左右，是很低的，所以它的观点是不成立的。

但是FT文中说的“不是把社保缴存人的钱存起来，而是把收到的钱马上把支付给当下已经退休的人”，这一点是有道理的。因为我国社保制度仍处于初期阶段，为解决在此之前退休的老职工的养老问题，需要国家财政和目前的社保基金来支付，这是必须解决的历史遗留问题。至于有一部分企业职工因为退休以后拿的钱可能比在职时拿得多，希望早些退休，主要原因是现在部分中小企业把最低工资标准作为企业工资支付标准，而这些老职工有很长的工龄，所以他宁可退休，退休后拿的钱可能更多。这不是养老保险制度本身的问题，是工资分配制度的问题。

肖新建：FT文说的并不符合中国实际。事实上，“当下已经退休并且正在领取养老金的老人”当中，绝大部分，按每月收入来说，都是很低的，平均数不可能富于“当下正在工作并缴存养老金的年轻人”。前者工作期间，长期都处于低工资时代，大约2003年后普通中国人的工资才有了较大的增长。因此，所谓的“当下已经退休并且正在领取养老金的老人”远富于“当下正在工作并缴存养老金的年轻人”，如果存在，也是累积性效果。如果算总体财富，年轻人的财富还应该包括对未来的预期。因此这个立论基础就不恰当。况且新农保的对象，大都是农村老年居民，很大部分都是低收入者。

杨立雄：我认为恰恰相反。现收现付制度具有再分配的功能，富人缴得越多，最后养老金领得可能要少一些；相反，那些缴得少的，由于有一个最低养老金保障，可能领得多一些。当下已经退休并且正在领取养老金的老人，等于是他们年轻时积累的资金，只不过我们看不见，退休的时候回报给他们。现在工作的人创造社会财富，也是在积累，也是一代代地还给他们。

户籍制度会造成“劫贫济富”？

FT文 人们在缴存养老金的时候，不需要看缴存者的户籍……但是，当你要领取退休金的时候，可就不一定是这样了。据人社部官员解释，养老金领取将执行户籍地优先……而你户籍所在地的退休金标准可能比你缴纳养老金的城市的标准差很多。相对于那些拥有大城市户籍，能在那里稳定工作并退休、领取社保的人来说，你是吃亏了。就这点而言，不得不说是一种“劫贫济富”。

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赞 成

杨立雄：确实存在这种情况。我在深圳做调研时发现，深圳90％的人口是农民工，10％是本地户籍人口。相关制度规定，农民工回乡后只能领取个人账户那一部分，社会统筹部分就留在深圳了，所以深圳2005年就已经积累了90亿的养老金。而别的地方都在亏，特别是国有企业比较多的一些地区，像东北，因为养老负担比较重，没钱发养老金；但是深圳年轻人多，退休的人少，再加上缴费的人多，所以结余了90亿的资金。

我很赞同它的观点，而且我认为不仅仅是户籍制度，重要的是地区之间的差距太大。 不赞成

李志培：这是关于养老金领取的公平问题。假如给你1000块钱，你在贵州黔南州的一个贫困县生活和在北京市的生活，等价吗？在贵州可能活得很好，在北京可能就活不下去。养老金是保证你老年的基本生活、养老生活，而不是什么福利待遇。此外，这还涉及到统筹层次的问题，目前养老保险不是全国统筹。中国区域太大，经济发展差距太大，生活水平、消费水平差距太大，目前没有实现全国统筹，养老水平必然存在一定差距，但这决不是劫贫济富的问题。如果全国统筹了，就没有问题了。

肖新建：我不认同它这种说法。户籍制度造成的“劫贫济富”效果，不能归咎于现行的养老保险制度，这是户籍制度的错。改革的应该是户籍制度，不能用此来否定养老保险制度。 人社部专家：领取养老金的地点一般是根据缴费的最后一年来定的，你最后缴费是在哪个地方，就一般优先考虑这个地方。如果你不愿意在这个地方领取，也可以回到原籍去领取。

缴费年限会造成“劫贫济富”？

FT文 国务院2005年12月3日发布实施的《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》规定：“到达退休年龄但缴费年限累计不满15年的人员，不发给基础养老金；个人账户储存额一次性支付给本人，终止基本养老保险关系。”这就让那些已经参加缴纳养老金，但缴纳年限不足15年的人为难了。那些没有能力把缴费年限累计到15年的人，恰恰是工作不稳定，收入偏低，经济压力较大的人群。

赞 成

杨立雄：确实存在劫贫济富的问题。这个问题全世界都存在，每一个国家都有最低缴费年限，只不过各自不同。一些国家可能达到二三十年。大部分欧洲国家和北美一些国家，大概就是几年，甚至一年。要解决这个问题，应该建立一个最低养老金制度。凡是中华人民共

和国公民，只要工作了一定年限的，比如一年、两年或者履行了缴费义务的，就应该领取高于最低生活保障的最低养老金。

不赞成

李志培：FT文说的养老金缴费年限这个问题是对的，但是这个问题已经解决了。在今年7月1日实施的《社会保险法》实施细则中已经强调了，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以缴费至满15年，按月领取基本养老金；也可以转入新农保或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。比如，一名55岁的工人到退休的时候缴费缴了10年，还差5年，那5年可以一次性缴纳，补齐之后就继续领取。这是公平的。

肖新建：这一点确实是实际问题，但这仅是技术操作层面的问题，不足以否定“现行的养老保险制度”。这种技术操作层面的问题，只有通过完善制度，才能获得充分解决，而不是一味否定出台不久的制度。我国现行的养老保险制度，是基础的养老保险制度，也是对中国传统“养儿防老”思维及制度下的变革和补充，在我国未来老龄化越来越重的趋势下，推行基础养老保险制度，势在必行，当然，有必要好好完善和实行。

人社部专家：没有这个道理。国家在缴费年限上不是一刀切，采取的是灵活一些的措施。缴费年限不够，各地的做法也不太一样，有的地方可能会让你补缴。如果你到了60岁，已经缴了10年，还差5年，再续缴5年，就等于是晚退休5年，到65岁再领取养老金。这是国家提供机会让你补缴的一种方式。

社保应该政府强制管理，还是社会管理？

FT文 关键在于我们实行什么样的社保计划，是由政府来强制执行，还是由社会中的人自愿组织形成互相担保的保险体系和保障体系……只要是能让人们自主决定参与与否，自由选择服务机构，那很多弊端就会得到改进，因为如果参与这些计划不划算，人们也就不会参加，也不会因此而有什么损失，而不会像农民工退保一样，当他们选择退保时，只能无奈地放弃之前缴存的一大笔钱。

不赞成

杨立雄：FT文可能认为德国的模式很好。德国是典型的由社团来管理的养老模式，政府制定政策，不参与具体管理，法国也是。欧洲国家是小政府大社会，但即使在欧洲，也有不同模式，像英国，就是政府全面主管。但是中国的国情不同，中国是一个中央集权的政权体系，政府很强势，是大政府小社会。亚洲国家，特别是东亚国家，其政治体制和欧洲完全不同。如果按照FT文所说，在我们的社会团体还没有发育完全的情况下实行社会管理，会出现倒退，基金的管理、养老金的管理征缴都会出现问题。所以，现在还是应该实行政府的强制管理。

人社部专家：我国的社保体系肯定应该是政府出面管理，像新农保都是政府行为，政府在其中要担负责任，还要担负财政补贴。但是对于新农保的参保人来说，是自愿参加，没有

篇二：养老保险断交有什么影响？养老保险知识问答

养老保险断交有什么影响？养老保险知识问答

养老金并轨制度正式执行，我们都知道，每个人都必须缴纳养老保险，在退休后才能领取养老金。近期有很多朋友咨询关于养老保险的问题，抵押贷款专家房金所对此一一解答。

养老保险交多少年才行？

养老保险要交15年以上，才可以在退休时候领取养老金。

养老保险缴费满15年就不用再缴费？

这个观点是错误的。只要劳动者与用人单位依法签订劳动合同并建立劳动关系，不论劳动者养老保险累计缴费是否满15年，都必须参加基本养老保险。十五年是一个最低年限，而不是缴费时间标准。

参加基本养老保险制度的参保人员去世之后，钱就会充公吗？

这种说法并不准确。按照社保法，参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金，所需资金从基本养老保险基金中支付，同时个人账户余额可以继承。

我交了两年的职工养老保险，现在不交了，准备以房养老，那能不能把自己个人账户的钱拿出来

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到了法定退休年龄不符合按月领取养老金的，参保人可以申请一次性领回养老保险个人账户储存额（包括本金和利息），社保部门终止其养老保险关系。

辞职后养老保险怎么办

方法

1.要是辞职后有新单位接收滴话，可以由新单位继续缴纳社保~

2.找一个企业挂靠继续缴纳社保，但是这样不划算，由企业缴纳的那部分需要你自己交，这样增大了个人负担。省出来的钱可以做P2P理财和银行理财。

个人自己缴纳的方法

1.首先到当地就业服务中心（人才中心）作失业登记。需提供相关的解除合同证明书、身份证复印件，领取登记表填写并申请按规定享受失业救济金待遇，同时办理《再就业优惠证》享受相关的政策优惠待遇。

2.提供《失业证》、《再就业优惠证》、身份证、单位出具的参加医疗保险时限证明书到医保中心办理医疗保险参保手续。

3.待业期间所欠缴费用，必须到当地的劳动和社会保障部门所辖的社保中心（就业中心）个人缴费窗口。提供《养老保险手册》、《养老保险个人帐户登记卡片》、《养老保险个人怅户封存单》、《失业证》、《再就业优惠证》等相关手续以自谋职业者的名义办理续保手续。

养老保险要在哪里领呢？

（一）基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

（二）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续，享受当地基本养老保险待遇。

（三）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇。

（四）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续，享受基本养老保险待遇

以上是房产抵押贷款专家房金所为您总结的养老保险的相关知识，笔者在这里提醒您，养老保险一定要按时缴纳，否则会影响您在退休后的养老待遇。

篇三：养老保险该不该缴

算笔账：养老保险应该少交还是多交

在这篇文章里我们用一个粗略的计算来分析，多交养老保险和少交养老保险哪一种行为比较正确。 一旦考虑通胀因素，养老金的回报率是非常不值得期待的，合理的养老金策略是尽量少交。

对于缴纳养老保险（一般也简称养老金、养老社会保险或“社保”），人们有两种常见态度：

在白领以及各种企事业单位工作的人当中，最常见的态度是希望单位能够替自己尽量多的缴纳养老保险，以便在自己年老以后获得较好的保障； 而对于农民工（和一小部分养老保险唱衰者）看来，养老保险是靠不住的，他们希望能够少交或者完全不交养老保险，最典型的表现就是新劳动法实施以后，每年都出现农民工退保潮。

在这篇文章里我们用一个粗略的计算来分析，多交养老保险和少交养老保险哪一种行为比较正确。

公民交纳的养老保险由统筹部分和个人账户两部分组成，由企业“代缴”公民收入的20%进入统筹账户，公民直接交纳收入的8%进入个人账户。一个常见的误区是，人们以为统筹账户企业代缴那20%“自己没出钱”，因为那笔钱没有经过自己的手。实际上那20%仍然是自己出的，因为企业在计算人力成本的时候，并不是以员工的名义工资进行计算，而是以企业在人力上的实际支出进行计算。

如果一家企业以每月6000元钱的成本雇佣一个打字员，那么这个打字员的养老保险，公积金等等一切都只能包含在这6000元之内，而不可能出现这种情况：企业给出一份6000元的工资，然后发工资的时候才发现还需要替职工“代缴”养老保险、住房公积金等支出，导致这笔合同超出预算。 可见代缴是一个非常聪明的设计：一个人领取了6000元工资，然后养老保险拿走了1400元，这和（提前抽走1000元，）给他发工资5000元，

然后养老保险只从他手里拿走400元给他带来的感受是完全不一样的。即使高福利的欧洲国家如德国等，养老金占工资比重也不会超过20%，但是中国的养老金比重高达28%，民众却并不感觉到负担沉重，这种代缴制度是一个主要的原因。

现在我们来算一下交养老保险划得来吗？

职工退休以后领取的养老金也两部分组成，即统筹部分加个人账户余额。

统筹部分的发放标准为：以办理申领基本养老金手续时的上年度全市职工月平均工资为基数，缴费年限每满1年增加1%，个人账户的余额发放男女不同，女性55岁退休计发170个月，男性60岁退休计发139个月。

说是170个月和139个月将个人账户上的钱全部发完，但这其实只是一种计算方法，在实际操作中，养老保险只是按照1/170或者1/139个每个月支付，而不管你的个人账户里的钱是否发完，其原因也非常简单：不能够使得退休人员在某一个时点以后的退休金有大幅度的下降而造成社会问题。

我们假设某人25岁开始工作，工作35年至60岁退休，缴纳养老保险金35年，并于75岁死亡（中国目前平均年龄74岁），可领取养老金15年。为了便于计算，我们先假设社会平均工资在未来的60年不增长，社会年平均工资永远为1。那么该员工共缴纳养老金为0.28×35=9.8

退休之后，他每年可以领取统筹部分=1×35×1%=0.35

个人账户养老金=（0.08×35）×12/170=0.197647（按170个月计算） 两者相加，该员工每年领取0.35+0.197647=0.547647的养老金，生前领取养老金总计0.547647×15（退休后的生存年数）=8.2147，

交了9.8，只领回8.2147，该员工领取和缴纳养老金之比为0.8382，每交100元养老金只能拿回来83块多，显然划不来。

反驳者也许会说，工资水平不可能永远保持不变，如果我们考虑到工资逐步增长，那么购买养老保险就是划算的。

我们再来假定公民年工资平均初始值为1，年均工资增长率为5%，工

作年限为35年，计算可知：

1年工资期末值：1×1.05^（35-2）=5.2533

年工资和值：（1-5.2533×1.05）/（1-1.05）=90.3200；

2总计交纳退休金90.3200×28%=25.2896

3其个人账户余额：90.3200×8%=7.2256；

统筹部分为1×1.05^（35-2）×0.35=1.7511

个人账户为7.2256×12/170=0.5100

总计领取退休金（1.7511+0.5100）15=33.9165

交纳25.2896，领取33.9165，比例为1.3411，似乎只要社会保持增长，看上去确实能赚一点。

不过35年的零存整取，最后获取的收益仅为总额的1.34倍，这实在是一个低得可怜的利息回报，为什么不用这钱投资点别的呢？

考虑通胀因素，再算一笔账

还有一个必须考虑的要素是通货膨胀，任何社会长期来看都必然是一个通胀的过程，今天的人民币和美元英镑的购买力，都非三五十年前可比。

假设我们的养老保险制度是从1980年开始实行的，当时刚参加工作的某甲和某乙工资都为60元，某甲不相信养老保险，他要求单位只按最低的标准缴纳养老保险，每个月交给养老保险四块八毛钱；而某乙相信多交养老保险能让自己有一个幸福的晚年，在以后的十年当中都坚持让单位以较高的标准缴纳养老保险，甚至每月多给养老保险交15元。

三十年过去了，某甲和某乙如今都到了退休的年龄，他们回头审视自己的生活：某乙在八十年代很长一段时间（工资较大幅度提高以前），生活品质都只有某甲的四分之三，他换来的唯一好处是，在养老保险账户上比某甲多1800元，在他领养老金的时候，多交的这1800元甚至达不到城镇职工一个月的平均工资。

按中国的通胀速度，很有可能前二十年交的养老保险费在数额上只等于最后5年交的钱。从个人账户来看，年轻时多交老了多拿是没错，但多拿的钱远远比不上年轻时多交造成的损失。

显然，个人账户是一笔很坏的投资，前二十年多送进个人账户的钱会被通胀严重稀释，几乎等于打了水漂。而统筹账户那部分钱比较划算，因为领取的标准是根据退休前一年的平均工资水平制订的，所以统筹账户具备一定的抗通胀功能。

中国正处在老龄化过程中，以后适龄劳动者越来越少，退休者越来越多，养老保险的支出还将越来越大，收入也将越来越少，这是养老保险的可见前景。而目前中国社保基金投资收益率几乎是世界上最低的，跟通胀水平比起来，养老钱实际处于贬值状态，且就目前情势看来，随着养老保险基金规模越来越大，贬值损失也越来越大，指望将来的养老金政策有较大改善，甚至帮你抵御通胀的冲击，这也是不大可能的。

文章结尾总结一下，三个推论送给大家：

1，在漫长的职业生涯中，应该为自己的养老作出打算，不要指望多交养老金能让你过上幸福晚年；

2，养老金交得越多越不划算，在和雇主的谈判中，多要求工资，少要求社保；

3，人类的经验证明，对大多数普通人而言，最好的养老屏障是家庭和子女，最好的养老投资是生孩子。

篇四：关于养老保险 不能办理退保相关知识

关于养老保险 不能办理退保相关知识

保国务院办公厅转发了人力资源社会保障部、财政部关于《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》，办法明确了单位缴费按照缴费基数12%转移，共计45个工作日办妥转移手续，同时规定参保人不得退保。至此，重庆的养老保险在制度上也实现了省内省外无障碍转移对接。

解读1 办理要花多久？

45个工作日办完

对于参保人员跨省流动就业的，转移养老保险关系需要走三个流程，新参保地审核转移接续申请并向原参保地发出同意接受函——原参保地办理转移手续——新参保地接受转移手续和资金。

三个流程走完之后即可办妥转移接续手续，政策规定每个流程最多15个工作日，也就是说对于参保者来说，最多45个工作日就可以将全部手续办完。

有关负责人表示，转移手续极大地方便了参保人，参保人只要申请即可，剩下的工作将由两地社保部门进行对接转移。

办理流程

1、参保人员在新就业地按规定建立基本养老保险关系和缴费后，由用人单位或参保人员向新参保地社保经办机构提出基本养老保险关系转移接续的书面申请。

2、新参保地社保经办机构在15个工作日内，审核转移接续申请，对符合本办法规定条件的，向参保人员原基本养老保险关系所在地的社保经办机构发出同意接收函，并提供相关信息；对不符合转移接续条件的，向申请单位或参保人员作出书面说明。

3、原基本养老保险关系所在地社保经办机构在接到同意接收函的15个工作日内，办理好转移接续的各项手续。

4、新参保地经办机构在收到参保人员原基本养老保险关系所在地社保经办机构转移的基本养老保险关系和资金后，应在15个工作日内办结有关手续，并将确认情况及时通知用人单位或参保人员。

解读2 资金如何转移？

企业缴费转走12%

《暂行办法》明确，资金转移中，个人账户储存额全部转移。而统筹基金(即单位缴费)实行

部分转移，即以本人1998年1月1日后各年度实际缴费工资为基数，按12%的总和转移，参保缴费不足1年的，按实际缴费月数计算转移。

解读3 是否能够退保？

今后参保不得退

在昨日的转移接续办法中有一个信息非常重要，不得退保，它意味着，目前普遍存在农民工的“退保现象有可能一去不复返。通知这样规定：未达到待遇领取年龄前，不得终止基本养老保险关系并办理退保手续。

那么，没有达到领取条件的怎么办，会不会其缴纳的养老金就烂在账户里取不出来了？不用担心，全国人大常委会日前对《社会保险法(草案)》进行了三审。

其中规定，养老保险缴费不足15年者，可延续缴费并享受养老保险待遇。也就是说达到退休年龄，但同时又没有满足领取养老金条件的，可以通过延长缴费的方式，达到领取养老金条件。从中可以判断的一个信号是，国家希望今后每一个人都能够通过各种方式领到养老金，真正达到“老有所养。

解读4 农民工是否有选择？

可权衡加入哪个保险

昨日，人力资源与社会保障部养老保险司副司长尹志远说，目前很多农民工退休后都可能会选择返乡，只要符合条件，农民工可以自由选择享受城镇养老保险还是新农保。

对于新农保待遇要低于城保的疑问，尹志远认为，农民工可以自己权衡究竟哪一个更加有利。新农保目前在试点当中，未来还有完善的空间，对农民来说，领取上也更加便利。

总之，要给农民工自由选择的权利。尹志远介绍，未来农民工在城镇参加企业职工基本养老保险与在农村参加新型农村社会养老保险的衔接政策，还在讨论之中。

篇五：要活多久才能赚回你交的养老金

(来自:www.sMHaiDa.com 海 达范文网:养老保险不交了能退吗)

文/端宏斌

早晨六点半，市中心的公园，一群老头老太们正在早锻炼。一老太说：最近怎么没看到张大伯了？另一人说：张大伯生病了，走不动了。老太回答：要告诉张大伯，好好活下去，争取多拿国家的养老金，不能便宜了共产党！说完，其他人都笑了。

以上是公园里很常见的一幕。只是他们想错了，给你交养老金的可不是党和政府，而是现在工作中的年轻人。事实上现在这辈老年人是最幸运的一代，因为中国正享受着史无前例的人口红利，劳动力人口占了总人口的70%，从2020年开始劳动力人口比例将持续下降（很可能是永久性的），等到现在这辈年轻人老了之后，注定无法享受到同等待遇的养老金。

最近关于中国社保缴费率高不高的问题，专家们打起了口水仗，但我觉得很多人都搞错了方向，缴费率必须要和回报率放在一起参考才有价值，单纯的看一个缴费率是没有意义的，毕竟你交社保是为了到时候能够享受回报，没有人是纯粹为了交社保而交社保，那就变成活雷锋了。下面我们就详细的研究一下中国的社保到底值不值得交。

网上有一篇流传很广的帖子，讲的就是社保缴费问题。现在超过九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每个月要交多少社保吗？你知道还需要缴满多少年吗？你知道退休之后能够拿到多少钱吗？如果有人问你这三个问题，估计很少人能够准确回答出

来。也不怪老百姓这么无知，实在是社保制度太过复杂了，每个地区还不同，对于不同身份的人也不一样，更要命的是制度本身还一直在更改。政府似乎只是要你交钱，并不要你了解情况，所以也不愿意花大力气来宣传。这让我想起一句老百姓的名言：政府号召大家做的事情，什么时候会让你占到便宜？

下面我们以北京为例来说明，某白领税前工资1万元：

你税前工资为1万元，个人交纳的社保和公积金为1823元，单位交纳社保和公积金为3980元，扣除社保和公积金（住房公积金将来是可以退给你的）后，个税应纳税额为4677元，交纳个税为380.40元，最终你

可以拿到7797元，相应你的单位用工成本为13980元，其中的差额为6183元，这个钱就相当于是强制储蓄。想想看，你公司为你拿出了1.4万，本来这些钱可以直接给你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而且你还不知道是交给了谁。

很多经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局”，庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱，等到找不到足够的下家，整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人交的养老金，其实都已经给现在的老年人花掉了，等我们这代人退休之后，要下一代给我们交社保，问题是下一代人数越来越少了，哪里去找那么多下家？很多年轻人误以为等他们老了之后，也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金，那基本上是天方夜谭了。你要知道，社保的规定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后，你交的是一只鸡，拿回来的是一只鸡腿。其实社保真不是庞氏骗局，因为庞氏骗局都是自愿的，社保是强制的，你想不交是不行的，很快执法部门就会来找你了。

社保分养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等，下面我们就单看养老金。由于社保规则异常复杂，各地不同，且一直在变化，我尽可能简单的讲述。

你交的养老金分两种，一种是单位缴纳部分占工资的20%（上海是22%），一种是个人缴纳部分占工资的8%，其中单位缴纳部分和你无关，全部进入社会统筹账户（其实就已经花掉了，给现在的退休人员支付了养老金），个人缴纳部分进入个人账户。

如果你缴纳时长不满15年，那么你就无法享受养老金待遇，你可以将个人缴纳部分一次性领走，单位缴纳部分由于已经花掉了，所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作的人简直是噩梦，除非你确定能够在一个地方干满15年，否则的话你就不应该交养老金。

假设你已经交满了15年，按照现在的规定有权利拿钱了，那接下来就是退休之后如何领钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是74岁，你60岁退休的话，还只能活14年，14年是168个月，到时候你每个月能给拿的钱分两部分，一部分是个人账户除以168，每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的X%，其中的X是指你交养老金的年限，如果你只交了18年，那就是当时社会平均工资的18%。15年这个最低限制未来也有可能提高，比如提高到20年。

下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱，由于我们不知道几十年后的平均工资是多少，也不知道未来的通胀率是多少，更不知道国家的规定会如何改，因此我们全都以当前的数据为例进行计算。

假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么他交的总额是：10000X28%X30X12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，4672X30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元。这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运，他只需要花27年就能够拿回

本金，此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，其中的差额13岁就是你的目标线，你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄（简直是一定的），那么你还需要活得更久一些。

政府算得这么精，知道你那13年的钱是永远也拿不回来的，那么这点钱都跑到哪里去了呢？

答案是：养现在的退休老年人。以前的退休职工，年轻时是没有交纳养老金的，都给国家做了贡献，后来国企改革，也没有为这些人交纳多少养老金，然后国企直接就倒闭了，但是他们按规定退休了，国家就得拿出钱来养老，对不？这些钱哪里来的，就是工作中的年轻人（你我）交。毕竟他们已经为国家做了一辈子贡献，享受一下年轻人给的福利也是应该的。

你一定觉得以上的计算很不精确，但其实已经是对你最有利的计算方式了。先看你个人缴纳的回报，1700元放到现在都不算什么，等到你退休的时候说不定只能买一包烟了。至于说社会统筹的部分，你现在10000元的工资几乎是平均工资的一倍，但那时候只是平均工资的30%，收入水平的下降幅度是非常剧烈的。

看到这里，我相信你心里一定在骂，这制度都是什么人设计的？当然是公务员设计的，具有讽刺意味的是，设计这套制度的公务员，本身不吃这锅饭，他们是开小灶吃饭的。

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