小额贷款无法偿还

篇一：小额贷款公司如何评估借款人的还款意愿

小贷公司如何评估借款人的还款意愿 作者：孙自通律师

一般来说，一笔正常的贷款取决于两个因素，还款能力和还款意愿，其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不可。在传统信贷理论中，偏重于对借款人还款能力的评估，对借款人还款意愿的评估重视不够，事实上，借款人的还款意愿对于出借方同样至关重要，因为，借款一旦贷出，还或不还就掌握在了借款人的手里，在目前不良贷款率和借贷案件数量均激增的大背景下，对于借款人还款意愿的评估变得尤为关键。本文抛砖引玉，就如何评估借款人的还款意愿提出一些观点和想法，欢迎业内人士批评指正。

一、正常还款=还款能力+还款意愿

（一）何为还款能力？

借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。就还款能力而言，以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类，偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。企业还款能力是反映企业财务状况和经营能力的重要标志，企业有无支付现金的能力和偿还债务能力，是企业能否生存和健康发展的关键，企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，企业的还款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来，比如流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、现金流分析等，通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。

（二）何为还款意愿？

就还款意愿而言，一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。在传统的信贷理论里，对于还款能力如何评估已经研究的比较充分，但对于还款意愿的评估，传统信贷理论存在很大的不足。在传统信贷理论中，对于还款意愿的评估还仅仅停留在对借款人道德及以往信用记录的考量上，而忽略了违约成本对还款意愿的影响。笔者经过研究后发现，借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿，其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。

二、主动的还款意愿——人品

所谓的人品，意思是指人的品质和品格，是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时，对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。借款人的人品如何，对借款的影响非常大，如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但借款人会很配合，会积极筹措资金还款。但如遇到品质及道德很差的人，即便有还款能力，他也会想方设法地拒还贷款，甚至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。

在实际做业务过程中，只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予其发放贷款。在授信分析过程中，对借款人人品的分析不是一件容易的事，主要原因有两个。第一，一个人人品如何，是我们对一个人的感觉，而感觉很有可能会出错，尤其在借款人恶意伪装的情况下。第二，人

品的形成是有阶段性的，也就是说，有时候人品的变化并不是立竿见影的，但是人品升降因素的积累是不会停止的，在某个时期可能表现不明显，但是宏观上的人品积累是一定的，这也就形成了人品的波动性改变。一般来说，在一段时间内，一个人的人品可能会正向积累也可能会负向积累，人品的正向积累和负向积累作为小贷公司一方很难控制和及时发觉。上述两个原因导致对借款人人品的评估和衡量变得非常的困难。

具体到借贷项目中，对借款人人品评估的核心是对借款人的商誉和诚信度的评估，对于企业借款人“人品”的评估其核心是对企业实际控制人和主要领导人品的评估。一般来说，小贷公司小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：

1.长相、表情、言谈、举止

借款人的人品如何，我们可以通过其长相、表情、言谈、举止、待人接物的表现等看出来。中国有句老话，相由心生，我们可以通过一个人的长相对一个人的人品先进行一个初步的判断。另外，小贷公司要学会倾听，注意观察借款人的话语内容、脸部表情和肢体语言。众所周知，一个人的面部表情与其思想和感情紧密联系，甚至隐藏起来或者下意识的思想和情感都会在面部表现出来，嘴可以用来说谎，但是面部表情却泄了密。注意观察借款人的手势和动作，比如握手的动作、手臂的摆放、腿部的动作、姿势以及一些下意识的动作，寻找能够表明借款人说谎的行为，一个姿势或一次口误说明不了什么，如果观察到多个指示说谎的行为或动作，小贷

公司就要警觉了。基于此，建议小贷公司在业务培训中增加一些心理学方面的培训。

2.对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度

为人处事，待人接物能反映出一个人的人品如何，借款人对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度是小贷公司衡量借款人人品的重要考量因素。小贷公司要关注如下问题：借款人夫妻关系如何？是否孝顺父母？与兄弟姐妹、子女关系是否融洽？对待员工如何？与合作伙伴是否有矛盾？与客户的关系如何？

通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。

对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出奇是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。

3.借款人有无不良嗜好、不良和犯罪纪录

要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博、吸毒、嫖娼、包养二奶等不良嗜好，对于有不良嗜好的借款人，发放贷款一定要谨慎或拒绝发放贷款。对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，

可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。

另外，对于有购买彩票习惯和炒股的借款人，要注意该客户是否已经沉迷其中，客户的行为是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。

4.陈述事实和提供资料是否弄虚作假

如果小贷公司发现借款人陈述的事实和提供的资料存在虚假，则有理由怀疑借款人的人品有问题，需要对借款人进行进一步的评估。小额信贷有一项核心技术——交叉检验和逻辑验证，对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的，这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。小贷公司可以通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行分析和判断。

5.以往的信用记录

小贷公司除了需要查询借款人个人或企业的银行征信记录外，还需要对借款人是否按期支付上游客户款项、是否按期支付水电费、是否按期支付员工工资等事项进行核实，小贷公司可通过对个人或企业的诚实、守信、是否遵纪守法等“历史表现”来对借款人的人品进行判断。这其中的假设是：这种表现具有一惯性，既“过去能够代表未来”，“每个人都会一如既往地遵

篇二：小额贷款公司贷款五级分类办法

小额贷款有限公司

贷款五级分类管理办法

第一章 总则

第一条 为加强信贷风险管理，提高风险信贷质量，根据中国银监会《贷款风险分类指引》，福清市融凯小额贷款有限公司《信贷业务管理制度》及有关规定 ，特制定本办法。

第二条 本办法所称信贷资产质量五级分类（以下简称“五级分类”），是指采用以风险为基础的分类方法，把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。后三类合称为不良信贷资产。其核心定义分别为：

1、正常：债务人能够履行合同，有充分理由表明能够按期足额偿还债务。

2、关注：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

3、次级：债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠七正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

4、可疑：债务人无法足额偿还债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

5、损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，债务依然无法收回，或只能收回极少部分。

第三条 通过信贷资产质量五级分类，应达到以下目标：

（一）揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反映信贷

资产质量。

（二）为提取减值准备提供依据。

第二章 企业贷款分类标准

第四条 正常类贷款特征包括：

（一）借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够足额偿还贷款本息；

（二）贷款未到期；

（三）本笔贷款能按期支付利息；

（四）如有国债、金融债券、银行存单、100%保证金作为质押，贷款逾期未超过三个月（含）。

符合规定的低风险信贷业务，可直接认定为正常类贷款。

第五条 关注类贷款特征包括：

（一）宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。

(来自:WwW.smhaida.Com 海达 范文 网:小额贷款无法偿还)

（二）借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等），对本公司债权可能产生不利影响；

（三）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生不利变化；借款人管理层发生重大变化，且新任管理层还款意愿较差。可能削弱借款人的经营能力；

（四）借款人的一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降；

（五）借款人未按规定用途使用贷款；

（六）固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整。例如基建项

目工期延长，或概算调整幅度较大；

（七）借款人还款意愿差，不与本公司或其他金融机构积极合作；

（八）借款人完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，本公司完全有能力通过追偿担保，足额收回贷款本息；

（九）担保有效性出现问题，可能影响贷款归还；

（十）本公司内部信贷管理出现问题，可能影响贷款归还；

（十一）借款人不按月向本公司提供有关财务和经营情况资料；

（十二）信贷要件不完整、担保手续不齐全或有效性存在问题，可能影响贷款归还；

（十三）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、债务重组、分立等形式恶意逃废本公司债务的嫌疑；

（十四）借新还旧，或者需要通过其他融资方式偿还贷款；

（十五）“在建工程”等权属登记不明确的抵押贷款；

（十六）本笔贷款逾期（含展期，下同）未超过90天（含）；

（十七）全额质押贷款逾期一般未找过6个月（含）。

第六条 次级类贷款特征包括：

（一）借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金；

（二）借款人不能偿还对其他债权人的债务（如欠缴国家税金等）；

（三）借款人第一还款来源和所提供的第二还款来源，都无法保证本公司足额收回贷款本息；

（四）借款人内部管理问题未能解决，妨碍债务的及时足额清偿；

（五）借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款；

（六）借款经营亏损，净现金流量为负值；

（七）借款人不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源来保证足额还款；

（八）本笔贷款逾期91天以上至180天；

（九）全额抵押贷款逾期一般未超过12个月（含）。

第七条 可疑类贷款特征包括：

（一）借款人连续半年以上处于停产、半停产状态；

（二）贷款项目，如基建项目处于停缓状态；

（三）借款人资产负债率超过100%，且当年继续亏损；

（四）企业借改制之机逃废本公司债务；

（五）本公司已诉诸法律的贷款；

（六）贷款已经过合理的重组，仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况未得到明显改善；

（七）即使追索担保人或处理抵押品，贷款肯定仍无法全额偿还；

（八）本笔贷款逾期181天以上；

（九）全额抵押贷款逾期超过12个月。

第八条 符合以下特征之一的贷款，应认定为损失类贷款：

（一）借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，本公司经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款；

（二）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还的部分或全部贷款，本公司经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；

（三）借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但生产经营活动已经完全停

止，被县级及县级以上工商行政管理部门依法吊销、注销营业执照，终止法人资格，本公司经对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款；

（四）借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所欠债务，又无其他债务承担者，本公司经追偿后确实无法收回的贷款；

（五）由于借款人和担保人不能偿还到期债务，本公司诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终止执行后，本公司仍无法收回的贷款；

（六）由于上述1至5项原因，借款人不能偿还到期债务，本公司对依法取得的债务资产，按评估确认的公允价值入账，扣除抵债资产接收费用后，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。

第九条 其他分类认定限定

（一）重组贷款

重组贷款是指由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。

重组贷款如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。对于因债务重组，以盘活为目的而追加投放的新增贷款最高仅可划入次级类。重组贷款经过6个月观察期或正常分期归还本金两次以上，付息正常的，可以不再视为重组贷款进行分类，但最高可放入关注类。如果借款人在观察期内未能正常还本付息，则降为可疑类；如果借款人在观察期满6个月后，出现延期付息，则应将该笔贷款降为原级别，并再观察12个月。

（二）违规贷款

违规贷款是指本公司违反国家有关法律法规、未经正常贷款审批程序、违反

篇三：农村信用社的小额贷款存在问题及对策论文

题目：农村信用社小额贷款存在的问题及对策

姓 名：

年 级：

学 号：

指导教师：

答辩日期：

成 绩：

办学单位：

(公章)

论文提纲

一、农村信用社小额贷款存在的问题

（一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突

（二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难

（三）农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出

（四）小而分散的经营模式存在缺陷

（五）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱

（六）农户小额信用贷款的推广缺乏足够动力二、对策

（一）优化农户信息资源，建立农户信用体系

（二）充分发挥农村基层党支部村委会作用，推进信用村(镇)建设

（三）不断丰富完善农户小额信用贷款的操作方式

（四）以优惠政策吸引更多的农民，给农户小额信用贷款注入活力

农村信用社小额贷款存在的问题及对策

摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。

关键词：农村信用社 小额贷款 农户

近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。

一、农村信用社小额贷款存在的问题

农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。在动作过程中主要存在以下问题。

（一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突

目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。、

（二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难

农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介

绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷

款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。

（三）农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出

目前在农村，还有一些农民认为，农户小额信用贷款既是“支农”的，又是“扶贫”的，是国家无偿提供给农民发展生产，还不还都无所谓。有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪作他用。有偿还能力的也不主动还款。

（四）小而分散的经营模式存在缺陷

在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也一样需要规模经营。分散放贷，固然是分散了一定的风险。但与此同时，贷理管理的成本也会随之大幅提升，管理的难度也会大大增加。

（五）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱

1．贷款目标群体选择缺陷。农户小额信用贷款是指以农户自然人为对象，基于农户的信誉，在核定的额度内向农户发放的不抵押、担保的贷款。一方面，农户小额信用贷款规定发放的对象是有信誉的农户，但是，就目前的情况来说，信用社不良贷款比例较高，与农户

篇四：小额贷款公司催收技巧及注意事项实战案例分析

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提供逾期账款催收服务，现做如下经验分享：

成功催收案例1：

2013年5月，债务人上海某制造业公司通过正常途径向上海某小贷公司贷

款350万元，用于企业流动资金周转，贷款期限一年。但令所有人都想不到的是

该笔贷款放下来之后债务人就失踪了，据说欠了很多外债，躲债去了香港。因此

在第一个月的利息没有缴付的情况下，该小贷公司找到当时贷款合同的担保人马

某。马某也对此事非常吃惊，感觉自己也受骗上当了，但按照事实马某应该承担

相应的责任，所以债权人就转而向马某追讨债务及相关利息了，但在几个月的时

间里只拿到了二个月的利息，因此13年12月将此案件转交我司进行操作。

接案后我们先对马某本人的名下资产进行调查，发现其在上海有套价值600

万的房产而且是他一个人的名字，但该房产在2011年12月问银行借了250万，

在2013年8月又被法院查封了。试想一下如果我们在案件发生当时就介入跟进，

我们完全可以赶在8月份法院查封前就提前处理该房产，就算该处房产有250

万银行贷款，但余款的350万对我们而言也是足够了，但现在因时效问题让他人

捷足先登了。此后我们又了解到马某在老家杭州有价值一千多万元的房产，但该

房产是他老婆、女儿的名字，原来马某是上门女婿，老婆家里条件比较好，在掌

握了这些情况后我司派催收人员去马某的企业与其商谈还款事宜，在初次见面交

谈中，马某一直推卸自己只是担保人，钱并没有拿到自己口袋里，所以不肯还钱。

但我们立场坚定，强调担保人就是担保债务人的还款能力的，当债务人无法偿还

债务的时候，担保人有共同承担债务的责任所以这钱必须由马某承担，除非债务

人被找到并能承担债务责任。在与马某几次沟通协调后，他终于同意先还150

万元，另外200万元过半年后再商谈，但希望在这半年中我们一起配合问债权人

追讨欠款，如果350万元被全部要回，需要归还他所承担的150万元债务。

案件分析与提醒：

在此案中债权人其实就是一个“诈骗犯”，贷款一到手就失踪的，连支付首

月利息的打算都没有，充分说明他贷款目的就是“诈骗”。凡是碰见此类案件一

定要第一时间深入跟进债务人或担保人，对于此类债务人或担保人绝对不能心软

或抱着侥幸心理，一旦动作一慢，就算他名下有资产能够抵债也会被其他债权人

先行处理。

成功催收案例2：

债务人是一家在上海从事建筑工程十几年的企业，近几年一直为房地产企业

服务，由于近几年房产销售不如以前，导致他的企业有很多应收账款都没能按时

收到，据他说有几千万，所以于2012年8月向上海某小贷公司申请贷款600万，

期限一年。贷款后每月利息都按时支付，2013年8月贷款合同到期后向其追讨

本金，该企业老板蒋总一直说企业现在周转困难，想请求给他这个钱再转一期，

到2014年8月还本金，利息照付，但这时债权人就非常警觉，感到这钱不能转，

就对他说让他先把本金还上，还后再放出来，就像银行放贷程序一样，但蒋总却

一直迟迟还不上600万，后来债权人又提出先少还一点，但他还是一点都还不出，

到2013年10月份连利息都付不出了，这就说明债务人资金估计快断裂了。

13年12月份委托我司进行催讨。接案后，我司对债务人公司、担保人进行

了调查发现其没有资产了，早在半年前已经被其他债主查封了。现在每天公司门

口有不同的人去问他要钱，于是我们派出催收人员长期驻守在其公司里，了解其

真实的经营状况，等他有钱进来第一时间还给我们，其二了解一下他到底有多少

外债、有多少应收账款。在近一个月的工作中，我们发现其公司经营状况非常不

好，连保安工资都欠几个月了，春节的前几天每天都有十几批次的人来要钱。但

他也有一些应收账款，每天也派公司的人员去工地要款，有时我们也一起跟着过

去看看，他要回后也会先还一点给我们。在春节前一个月里我司要回几十万现金，

债务人还主动把他的奔驰车放在债权人公司做抵押，等还钱了再拿回去。

案件分析与提醒：

小贷公司在经营过程中一定要去实地了解贷款公司的经营状况及资金状况，

如果只是听债务人的汇报，不实地了解肯定会对资金造成风险或者无可挽回的坏

账。对于这样的债务人只能希望他有应收账款要回，然后归还我们的欠款，但要

时时刻刻地盯紧他，不能放松，更不能给他转贷。如果一转贷又能拖一年时间，

到时你再去要钱，可能真的没钱还你了，因为企业本身经营状况越来越差，外面

的钱一拿回来就要支付别人的钱，所以时间一拖就没了。

无法催收案例 1：

上海某小贷公司去年由自己公司大股东介绍贷款给当地一家企业2000万

元，现在该企业老板因刑事案件被公安局抓起来了，其企业名下资产早就被其他

人查封，所以该案件我司评估后没有接案。所以再次提醒大家提高警惕：因为太

相信朋友，掉以轻心的造成很多借出去的钱形成坏账的情况在现实中一再重演。

不要轻易的相信朋友，在借款放贷之前无论是谁哪个股东介绍的朋友或者客户都

要对债务人的实际情况做深入功课与调查，以确保资金的安全。

无法催收案例2：

上海一家钢贸企业在2012年向上海某小贷公司借款500万元，到期后本金

一分未还，该企业老板也失踪了，其上海房产都被法院查封；该笔贷款没有抵押

物，有一家担保公司为这个案件做了担保，但现在这个担保公司也倒闭了。据说

他拿到钱后又借给别人了，现在对方没钱还他，他就也没钱还小贷公司。

我们了解到债务人钢贸公司的老板是一个80后，对于放贷给这类人公司风

险太大：年纪太轻、没有太多经验，也没有雄厚的经济实力。而且这类担保公司

就是专门为钢贸企业做担保，部分担保公司就是债务人自己开的，像这类案子催

讨成功的可能性很低，故也没形成接单。

金逸商务 郭茂存

2014年04月18日

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篇五：小额贷款公司发展现状、问题及对策建议

我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议

小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。

一、小额贷款公司发展状况

我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。

（一）政策引导，民企催生。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。

当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展

小额贷款公司普遍持积极态度。万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。

（二）加强管理，规范发展。2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。从2008年11月到2009年6月，我省对已成立的小额贷款公司进行了清理整顿，其中，122家达到规范标准，达标率92.4％；一些不达标的逐步退出市场，经营风险得到一定程度的控制,市场秩序得到优化。

（三）有序发展，初见成效。经过规范整合和重新审批，我省小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。到2009年底，我省共有经省金融办审批备案、工商行政管理部门登记注册的小额贷款公司150家，约占全国总量的23%，注册资本达87亿元。2009年小额贷款公司累计发放贷款130亿元，有力地支持了地方经济发展。与此同时，小额贷款公司的行业自律也初见端倪，逐步步入健康发展轨道。

二、小额贷款公司发展中存在的主要问题

（一）思想认识上存在障碍和误区。由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，总认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。

另外，也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，存在着求稳怕乱的思想，总认为多一事不如少一事，既然尚属试点，上级没有硬性指标，何必自讨苦吃。这些思想无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。

（二）法律地位不明确，不敢理直气壮地去发展。时至今日，发展小额贷款公司，主要还是依据国家银监会、人民银行和地方政府制定的一些文件，对小额贷款公司的法律地位、准入条件、运行机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规。因此，小额贷款公司的法律地位不明确，其自身权益很难得到有效保护。在实际运行中，负责行使监管职责的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形式化、行政化和随意性。使得监管部门不够理直气壮，放不开手脚;许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经济效益。

这里还有一个问题，小额贷款公司一般被界定为非金融机构。作为一个经济实体、一个公司制企业，它理应遵循《公司法》去规范运作，可现在的政府文件却规定了许多超越《公司法》之外的条条框框。如必须几个股东、股东的股份必须符合规定比例、注册资金层层加码、不得越界经营等等，这些都是公司难以理解的事。因此，制定专门法律法规，使政府部门依法行政和公司依法经营，已成为加快小额贷款公司发展急需解决的一个迫切问题。

（三）政策不完善，监管需加强。综观各地出台的政策，对小额贷款公司限制和监管政策多，鼓励和扶持政策少，审批程序复杂繁琐，准入条件苛刻，进入门槛太高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限过多，使许多有能力并期望进入该领域的组织或个人望而却步。同时，还存在着多头领导和监管，议事拖拉、行文费时、办事效率低等现象。据反映，申办一个小额贷款公司需要100多个公章。从各地情况看，多为由多个部门组成的领导小组负责领导，日常监管往往责成某一部门兼管，监管主体不明确、不确定、不固定，有效约束不足，极易出现漏洞，引发潜在风险和增加不稳定因素。如有的受利益驱动，违规集资融资，盲目扩大资本金规模，超规定放贷；有的由于管理经验不足和防控能力较差，一旦出现风险，往往采取非法手段，甚至使用暴力手段去收贷，给社会稳定埋下隐患；有时由于监管力量不够和经验不足，特别是对小额贷款公司贷款损失拨备、贷款集中度风险、关联交易风险、资产流动性等专业和审慎监管不能有效进行，更无法开展行之有效的现场检查和非现场监管。

（四）管理水平低，运作不规范，治理结构有待完善。一是人员素质偏低，管理水平不高。小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训；聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。二是制度不完善，运作不规范。有的小额贷款公司即使国家有规定，内部有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。如不坚持“小额、分散”原则，超限额贷款给一些大企业或地产商，违背了国家发展小额贷款公司的初衷。三是防风险能力差，防控措施待加强。小额贷款公司是金融机构的衍生品，也是高风险产业。由于防风险经验缺乏，配套措施不完善，致使贷款被骗或形成呆账的现象时有发生。如2008年唐山市某小额贷款公司未按照单笔贷款不得超过资本金5%的原则，对某企业贷款1000万元，用于偿还到期银行贷款。由于银行未对企业续放贷款，小额贷款公司强力清收400万元后有600万元形成风险。四是治理结构欠佳，有效制衡缺位。多数小额贷款公司的法人治理结构不完善，不能严格按照公司制或股份制原则运作。一些主投资人往往通过近亲属变相入股等方式，形成主投资人绝对控股的“一长独大”现象，放贷决策个人专断，在公司内部形不成有效制衡机制，其他股东作用难以发挥，利益难以保证。

三、加快发展小额贷款公司的对策与建议

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