中国建设银行日新月异

篇一：中国建设银行的多元化发展趋势

摘要

中国建设银行作为中国四大银行之一，一直走在开源节流的先端。为中国的金融经济注入了许多活力，同时业务的多元化发展和管理水平的不断提高是他进步的源泉。中国建设银行经历过中国许许多多的金融经济大变革，始终秉承着着原有的品质，继承原有职能的同时，不断拓展银行职能，积极开展贷款、信用卡业务、国际金融、电子银行、网点建设等等。在日新月异的的变化之中，在风险与机遇并存的形势之下，事实证明，银行的多元化的建设更加有利于抵御和分担风险。

关键词：中国建设银行 ，多元化发展， 策略，

目录

一、引言............................................................ 3

二、中国建设银行多元化发展现状...................................... 3

三、中国建设银行多元化发展的原因.................................... 4

（二）金融政策原因.................................................. 4

（三）股份制及内部控制改革需求...................................... 4

四、中国建设银行多元化的策略........................................ 5

（一）明确战略目标，深入固化内部风险防控制度........................ 5

（二）调整产业结构，推行网络多元化服务.............................. 6

（三）要以实现收入多元化为目标...................................... 6

五、结论............................................................ 7

参考文献............................................................ 8

一、引言

银行作为提供专业化金融服务的企业，在其发展过程中面临两个重大选择，一方面秉承自身优势，发展专业化优势，另一方面面对激烈的市场竞争，必须重视多元化竞争的战略方针，随着经济的发展为我国建设银行的多元化发展发展带来契机。国内的金融市场不断发展，改革的不断深入，使得新的金融市场不断涌现，且发展十分迅速。全球资本市场的形成和迅速发展，科技经济的全球化使得全球资本市场的形成和资金流动速度明显加快，特别是信息技术的高速发展，新的金融产品、工具层出不穷。同业竞争的白热化，同时也需要培植新的利润增长点。

论文针对金融自由化及一体化的深入,金融业务创新层出不穷,金融并购此起彼伏,全球掀起了一场金融多元化的浪潮，同时作为金融行业之一的银行业在这场变革浪潮中积极探索，以中国建设银行为例，注重分析和阐述中国建设银行在多元化建设的发展现状及其原因以及未来的发展方向和前景。

二、中国建设银行多元化发展现状

中国建设银行是股份制建设银行，是国有五大建设银行之一。中国建设银行主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，中国内地设有分支机构，为客户提供全面的金融服务。在面向未来，中国建设银行秉承主营业务，加大对国家建设力度的支持的同时，不断推进金融衍生品的推出，为我国的金融业发展提供了长足动力，随着我国人民币汇率制度改革、利率市场化及资本市场股权分置改革等进程的不断加快,金融衍生产品在国内市场的发展契机已经到来，银行业包括中国建设银行对于多元化发展的需求可以说是战略中的重中之重，未来打造中国金融巨头也是不可缺一的战略目标之一，而随着业务的增多也更加需要一个强而有效的行政管理机制去适应和引领市场变革。

随着近年来我国经济的持续快速发展,客户金融需求的日趋多元化,WTO世贸组织保护期后外资银行的大举进入,我国建设银行的传统经营模式迎来了巨大冲击。建设银行为应对激烈的市场竞争,业务经营逐渐朝多元化方向发展,在开展传统资产负债业务的同时积极发展中间业务,通过多元化经营,降低了综合经营成本,提高了经营效益。多元化经营已经成为建设银行重要的经营战略。建行的

资本充足率已达到监管标准，资产质量明显改善，增加了风险拨备。1

三、中国建设银行多元化发展的原因

银行是金融服务行业，服务性质 决定了银行业发展要以客户需要为先导。银行发展多元化根本原因就是客户金融需求的多样性。同时为了适应金融市场的多变性和国家的金融政策必须要求中国建设银行在业务和体制上进行多元化的发展改变。

在国内外金融形势的影响下,我国对金融机构分业经营的管理政策有逐渐放松的趋势,国有银行和股份制银行的经营业务朝着多元化蓬勃发展。建设银行不再仅仅提供存贷款服务,而是在经营传统银行业务中通过创新实现银行信贷、投资以及中间业务等产品。我国建设银行应当结合自身实际情况实施多元化经营战略。2

（一）市场原因

中国建设银行在金融市场中提供专业化的服务体系，而多样化同样对于银行在发展过程中是同等地位的战略目标，首先在金融市场中有一个资产组合理论：“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。”建设银行可以通过多元化经营管理模式即使用长期成本曲线的最低点上生产以及产品的多样性和地域扩张来降低成本，提高利润，通俗的市场语言是：“薄利多销。”3同时，由于金融市场的特殊性和高竞争性，对于建设银行来说多元化的建设更加有利于吸引客户群，多样性的服务内容和多角度的服务体制，多面型的服务平台更加能够吸引客户的同时，吸收大量存款，更多的发放贷款，多元化的业务配套主营业务，达到双收双利的局面

（二）金融政策原因

金融政策方面，自去年以来央行两次下调存款利率，双向扩大了存贷款利率浮动区间。今年7月，央行又宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消了金融机构贷款利率0.7倍下限，利率市场化进程得到了进一步推进，而金融行业的同业竞争程度也进一步加剧，同时央行的不对称调息缩小了银行存贷利差的空间，从而对银行的盈利水平形成了较大冲击。综合化经营被寄予厚望，通过实现业务的多元化，经营结构调整以及产品的转型，从而弥补利润缺口，成为几大行不约而同的选择。

（三）股份制及内部控制改革需求

银监会在2013年全国银行业监管工作电视电话会议上强调，为了顺应利率1

2于若阳，《我国上市银行多元化经营效益的研究》，《南京航空航天大学学报》， 2009。 方秋月主编：《信贷业务创新与风险管理 中国建设银行北京市分行2002年度信贷管理论文选编》北京市：中国金融出版社 2003.08。

3王笑秋：《我国商业银行多元化经营绩效分析》，《中国证券期货》南京市：南京农业大学经济管理所 2012年07期

市场化改革要求，加快建设银行的多元化建设脚步，加快银行混业经营步伐。因此建设银行应通过继续加大股份制建设步伐，以及对内部管理机制的改革和完善，加快研究建立针对不同类型的产品实行差异化的定价机制，通过优化资产负债管理、流动性管理、利率管理等内部管理手段挖掘潜能，从以往粗放式经营向精细化管理转型，缓解资本约束的压力，提高利率定价的能力和水平。4

四、中国建设银行多元化的策略

面对新的挑战新的机遇，重点迈向国际化一流银行，中国建设银行通过一系列的重大改革促使盈利能力大幅度提升，在稳健经营的同时扩大经营范围、调整结构来提升自身的市场竞争力，之后又确定多元化建设战略目标，综合转型夯实基础，同时高效的风险管理能力是建行在多元化发展过程中不可或缺的综合实力。中国建设银行战略转型实现新的飞跃。

（一）明确战略目标，深入固化内部风险防控制度

战略目标是企业的发展方向，它决定着政策的选择和组织机构的安排，只有战略目标明确，才能上下一致，有的放矢、根据内外部环境分析和战略要素的评价结果，建设银行多元化建设的进程和策略应该始终保持一个贯彻性和稳定性。5

不只是为传统的大企业大客户提供金融支持，建设银行还通过产品设计的创新，为更多的中小企业服务，通过产业、产品、服务等综合有机的链接，实现了中国建设银行与企业之间的双赢，同时为稳固和扩大建行多元化建设的战略目标提供了强有力的支持。

银行业本身就是一个高风险、高收益的行业，在多元化建设进程中，必然会涉及新的行业及领域，难免遇到许多困难，走许多弯路，这就对建设银行的产品研发、销售以及市场管理等方面的能力提出的新的要求。业务的多元化可能导致资金的分散，无法均衡所有业务的资金支持，不但可能影响主业的发展，因此，慎重的选择进入的业务，化解多元化经营风险建立和完善多元化战略绩效评价系统、提高风险管理能力是发展过程中的重中之重。

4刘燕：《银行专业化与多元化经营战略分析》，《湖北农村金融研究》武汉市：武汉大学经济管理学院 2009年11期。

5余国军：《中国工商银行发展中间业务的战略思考》，《重庆大学学报》，2005

篇二：中国建设银行笔试考试真题大全级答案

2010年中国建设银行笔试真题

一、单项选择题(下列每小题的备选答案中，只有一个符合题意的正确答案，请选出。每小题1分，共55分。)

1．实际利率是由名义利率扣除（ ）后的利率。

A．利息所得税率 B．生产变动率 C．物价变动率 D．平均利润率

【解析】 C 实际利率是指在通货膨胀条件下，名义利率扣除物价变动率后的利率。它是在没有通货膨胀风险前提下，物价不变、货币购买力相对稳定时的利率。

2．票据交易价格主要取决于（ ）。

A．市场利率 B．票面利率 C．票面价值 D．到期价格

【解析】A 票据作为金融工具的一种，一般均标明面值，没有票面利率。票据的交易价格是指面值扣除利息后的金额，主要取决于市场利率。

3．信托是随着商品经济的发展而出现的一种财产管理制度，其本质是（ ）。

A．吸收存款，融通资金 B．受人之托，代人理财

C．项目融资 D．规避风险，发放贷款

【解析】B 信托是指在信任的基础上，委托人将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿，以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，对信托财产进行管理或者处分的行为。信托是随着商品经济的发展而出现的一种财产管理制度，其本质是“受人之托，代人理财”。

4．根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行可以（ ）。

A．经营国家黄金储备 B．确定市场利率

C．代理工商信贷业务 D．代理政策性银行业务

【解析】A 根据《中国人民银行法》和2008年7月国务院关于中国人民银行的“三定”规定，中国人民银行的主要职责之一是：负责制定和实施人民币汇率政策，不断完善汇率形成机制，维护国际收支平衡，实施外汇管理，负责对国际金融市场的跟踪监测和风险预警，监测和管理跨境资本流动，持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。

5．在中介融资中一般不发行以自己为债务人的融资工具，只是协助将筹资者发行的金融工具销售给投资者的金融机构属于（ ）。

A．直接金融机构 B．金融服务机构

C．创造货币机构 D．间接金融机构

【解析】A 直接金融机构和间接金融机构最明显的区别是，前者在中介融资中一般不发行以自己为债务人的融资工具，只是协助将筹资者发行的金融工具销售给投资者；而后者则发行自己为债务人的融资工具来筹集资金，然后又以各种资产业务分配运用这些资金。

6．通过向投资者发行股份或受益凭证募集资金，再对各类金融产品进行组合投资的金融机构是（ ）。

A．商业银行 B．投资银行 C．保险公司 D．投资基金

【解析】D 投资基金是指通过向投资者发行股份或受益凭证募集资金，再以适度分散的组合方式投资于各类金融产品，为投资者以分红的方式分配收益，并从中牟取自身利润的金融组织机构。

7．由某一个人或某一集团通过购买两家或更多的银行多数股票的形式，形成联合经营的银行组织制度属于（ ）。

A．持股公司制度 B．连锁银行制度

C．分支银行制度 D．单一银行制度

【解析】B连锁银行制度又称为联合银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。这些被控制的银行在法律上仍然保持其独立性，但其经营政策与业务要受到控股方的控制。

8．我国目前已形成了（ ）的金融体制。

A．混业经营、分业监管 B．人民银行统一监管

C．分业经营、分业监管 D．混业经营、交叉监管

【解析】C 分业经营体制是指商业银行业务与证券、保险等业务相分离，商业银行只能从事存贷款及结算

等银行业务。分业监管体制主要是在银行、证券和保险等不同金融领域分别设立专职的监管机构，负责对各行业进行审慎监管。我国目前实行的即是分业经营、分业监管的金融体制。

9．目前国家开发银行的贷款主要是（ ）。

A．硬贷款 B．软贷款 C．信用贷款 D．抵押贷款

【解析】A国家开发银行的贷款分为两部分：软贷款和硬贷款，目前国家开发银行的贷款主要是硬贷款，即国家开发银行借入资金的运用。

10．在特定时期，我国政府为解决银行业不良资产，由政府出资专门收购和集中处置银行业不良资产的机构是（ ）。

A．中国银监会 B．金融资产管理公司 C．中国保监会 D．金融租赁公司

【解析】B金融资产管理公司是在特定时期，政府为解决银行业不良资产，由政府出资专门收购和集中处置银行业不良资产的机构。

11．商业银行的贷款，按照贷款保全方式可分为（ ）。

A．长期贷款和短期贷款 B．信用贷款和担保贷款

C．企业贷款和个人贷款 D．正常贷款和关注贷款

【解析】B商业银行的贷款可根据不同的标准划分，按照贷款保全方式，可划分为信用贷款和担保贷款。A项是按贷款的期限进行的分类；C项是按贷款的对象进行的分类；D项是按贷款风险发生的可能性进行的分类。

12．商业银行新的业务运营模式的核心是（ ）。

A．督导责任制 B．设综合窗口

C．前后台分离 D．全方位立体化

【解析】C商业银行新型的业务运营模式是在信息技术有效支持下，实现营业网点业务操作规范化、工序化，后台交易处理集中化、专业化，以达到提高服务质量和业务运行的整体效率、强化风险控制的目的，其核心是前后台分离。

13．（ ）的指标越高，则流动性越差。

A．资产流动性比例 B．备付金比例 C．中长期贷款比例 D．国债占总资产比例

【解析】C中长期贷款比例=余额一年期以上(不含一年期)的中长期贷款／余额一年期以上存款，该指标越高，表明流动性越差。备付金率=备付金总额/存款总额×100%

=（在中央银行存款+库存现金－法定准备金)/存款总额×100%

14．商业银行资本净额与风险加权资产总额的比例不得低于（ ）。

A．4％ B．10％ C．8％ D．12％

【解析】C按目前规定，商业银行资本充足率，即资本净额与风险加权资产总额之比不得低于8％。

15．最广义的投资银行定义是指（ ）。

A．任何经营华尔街金融业务的银行

B．指经营一部分或者全部资本市场业务的金融机构

C．投资银行是指经营资本市场某些业务的金融机构

D．在一级市场上承销证券筹集资本和在二级市场上交易证券的金融机构

【解析】A任何经营华尔街金融业务的银行都被称为投资银行。这是投资银行最广义的定义，它既包括从事证券业务的金融机构，也包括保险公司和不动产经营公司，从事与华尔街金融活动有关的所有内容，如国际银团承销、企业证券发行和房地产及保险等。

16．从（ ）起北美自由贸易区开始运转。

A．1998年5月1日 B．1989年1月1日 C．1992年12月7日 D．1994年1月1日

17．如果收入分配不均等，洛伦茨曲线会（ ）。

A．越直 B．越弯曲 C．越小 D．越长

【解析】B如果收入分配不均等，洛伦茨曲线会越弯曲。

18．当经济出现通货膨胀但不十分严重的时候，可以（ ）。

A．采用扩张性财政政策和紧缩性货币政策组合

B．采用扩张性货币政策和紧缩性财政政策组合

C．采用紧缩性货币政策和紧张性财政政策组合

D．只采用紧缩性货币政策

【解析】B 一般通货膨胀下，用紧缩性财政政策压缩总需求，又用扩张性货币政策降低利率，防止财政过度紧缩引发衰退。

19．以下哪一组织形式不属于国际经济一体化组织？（ ）

A．自由贸易区 B．关税同盟 C．共同市场 D．北约

【解析】D 北约属于区域联盟，而非国际经济一体化。

20．（ ）将引起美元对日元贬值。

A．美国的货币供给增加 B．美国的利率上升

C．日本的利率下降 D．日本从美国的进口增加

【解析】A 美国货币供给量增加，LM曲线右移，收入y提高，利率r下降，国际收支逆差，在浮动汇率下，将引起美元对日元贬值。美国利率上升，引起资本流入美国，资本账户顺差，美元将对日元升值，B不正确；日本利率下降，引起资本流出日本，日元将贬值，C不正确；日本从美国的进口增加，对美元的需求增加，美元对日元将升值，D不正确。

21．某公司测算，若采用银行业务集中法，增设收账中心，可使公司应收账款平均余额由现在的800万元减至600万元，每年增加相关费用15万元。该公司年综合资金成本率为10％，则（ ）。

A．该公司应采用银行业务集中法

B．该公司不应采用银行业务集中法

C．不应采用银行业务集中法而应采用邮政信箱法

D．无法确定

【解析】A 根据分散收账收益净额的计算公式：(800-600)×10％-15=5(万元)＞0，所以应采用银行业务集中法。

22．关于债券收益率的说法错误的是（ ）。

A．易被赎回的债券的名义收益率比较高

B．享受税收优惠的债券的收益率比较低

C．流动性低的债券收益率较高

D．违约风险高的债券收益率比较低

【解析】D 违约风险高的债券收益率比较高，违约风险低的债券收益率比较低。

23．下列各项中（ ）与现金持有量呈反向变动关系。

A．机会成本 B．短缺成本

C．管理费用 D．储存成本

【解析】B机会成本与现金持有量呈正比例关系；管理费用与现金持有量无关，储存成本是存货成本的组成部分，固定性转换成本和短缺成本与现金持有量呈反向变动关系。

24．6年分期付款购物，每年年初付款500元，设银行利率为10％，该项分期付款相当于现在一次现金支付的购价是（ ）。

A．2 395．50元 B．1 895．50元 C．1 934．50元 D．2 177．50元

【解析】A根据“即付年金现值=年金额×即付年金现值系数(查普通年金现值系数表期数减1，系数加

1)=(1+i)×普通年金的现值”求得500×［（P/A，10%，5）+1］=500×（3．791+1）=2 395．5。

25．按账户反映的经济内容分类，“累计折旧”账户应属于（ ）。

A．负债类账户 B．资产类账户

C．反映长期资产类账户 D．反映流动资产类账户

【解析】B 我国新发布的《企业会计准则应用指南》将“累计折旧”归入资产类科目，而账户和会计科目所反映的经济内容是一致的。

26．对金额有错误的原始凭证，正确的做法是（ ）。

A．由出具单位在原始凭证上更正

B．由出具单位在原始凭证上更正，并加盖出具单位印章

C．由出具单位重开

D．拒绝接受

【解析】C 原始凭证金额有错误的，应当由出具单位重开，不得在原始凭证上更正。

27．根据《支付结算办法》规定，支票的提示付款期限为（ ）。

A．自出票日起1个月 B．自出票日起2个月

C．自出票日起10天 D．自出票日起3个月

【解析】C 支票的提示付款期限自出票日起10日。

28．下列各项，会导致银行存款日记账余额高于对应日期银行对账单余额的是（ ）。

A．企业已付款入账，银行尚未付款入账

B．银行已收款入账，企业尚未收款入账

C．企业已收款入账，银行尚未收款入账

D．企业误将存款7 100元记录为7 010元，银行按7 100元入账

【解析】C 企业已收款入账，则企业的银行存款日记账上已经包括这一笔款项收入，而银行尚未收款入账，则银行对账单尚未包括这一款项，因此会导致银行存款日记账余额高于对应日期银行对账单余额。

29．下列各项，应在资产负债表“预付账款”项目中反映的有（ ）。

A．“应付账款”明细科目的借方余额

B．“应付账款”明细科目的贷方余额

C．“应收账款”明细科目的借方余额

D．“预付账款”明细科目的贷方余额

【解析】A 资产负债表中的有些项目需要依据明细科目余额填列，例如，预付账款项目应该根据应付账款的明细科目借方余额和预付账款明细科目的借方余额计算填列。

30．存款人只能在银行开立一个（ ）账户。

A．一般存款 B．基本存款 C．临时存款 D．专用存款

【解析】B 《银行账户管理办法》规定，存款人只能开立一个基本存款账户。

31．邓小平明确概括社会主义本质是在（ ）。

A．党的十二大 B．党的十二届三中全会

C．党的十三大 D．1992年的南方谈话中

【解析】D 邓小平在1992年南方谈话中明确把社会主义的本质概括为：社会主义的本质是解放生产力、发展生产力，消灭剥削，消除两极分化，最终实现共同富裕。

32．马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想共同的精髓是（ ）。

A．从群众中来，到群众中去的群众路线 B．实事求是的思想路线

C．具体问题具体分析的方法论原则 D．革命性和实践性相统一的理论特征

【解析】B 马克思主义一脉相传的思想理论的精髓就是要坚持实事求是这一思想路线。

33．科学发展观是指（ ）。

A．坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展

B．坚持以人为本

C．坚持以经济建设为中心

D．实现经济社会又好又快地发展

【解析】A 胡锦涛同志在党的十六届三中全会上明确提出，要坚持以人为本，树立全面、协调、可持续的发展观，促进经济社会和人的全面发展，把它作为党和国家在发展问题上的根本思想。

34．邓小平关于怎样建设社会主义问题的论述的核心是（ ）。

A．社会主义发展道路问题 B．社会主义根本任务问题

C．社会主义发展战略问题 D．社会主义发展阶段问题

【解析】A 社会主义发展道路问题是邓小平关于怎样建设社会主义问题的核心。

35．科学发展观的实质是促进经济社会又好又快地（ ）。

A．发展 B．进步 C．提高 D．前进

【解析】A 科学发展观的实质是促进经济社会又好又快地发展。

36．行政指导和其他行政行为的最大区别在于（ ）。

A．主体不同 B．目的不同 C．范围不同 D．是否具有法律强制力不同

【解析】D 行政指导行为是行政机关在进行行政管理的过程中，所作出的具有咨询、建议、训导等性质的行为。行政指导本质上是一种非行政权的行为，其最大的特点是非强制性。故选D。

37．下列机关中属于国家行政机关的是（ ）。

A．国家审判机关 B．司法行政机关 C．人民政协 D．企业人事部门

【解析】B 国家行政机关是指中央和地方各级人民政府，A、C、D都不是，只有B属于国家行政机关，例如司法部。

38．行政赔偿是指国家行政机关及其工作人员在行使职权时，违法侵犯公民、法人或其他组织的合法权益造成损害的，国家负责向受害人赔偿的制度。下列应负行政赔偿责任的是（ ）。

A．某地为建飞机场按规定向农民征用土地给农民造成的损害

B．市卫生局工作人员在检查卫生中违法吊销某企业的生产许可证而给企业造成的损害

C．行政机关工作人员的个人行为造成他人的财产损害

D．国有企业的生产经营行为造成他人的财产损害

【解析】B 由原文可以看出，符合承担行政赔偿责任的条件为：损害是由行政机关和行政机关工作人员的行为造成的，是在行使职权时造成的，是由违法行为造成的。A项不是违法行为，征地应给予行政补偿而非行政赔偿；C项是行政工作人员的个人行为，而不是行使职权时的公务行为所致；D项行为主体不是行政机关和其工作人员。

39．《行政处罚法》规定，作为例外，行政机关及其执法人员可以当场收缴行政处罚罚款。但在什么情况下，当事人有权拒绝缴纳罚款？（ ）

A．依法给予20元以下的罚款处罚的

B．不当场收缴事后难以执行的

C．不出具省、自治区、直辖市财政部门统一制发的罚款收据的

D．不适用听证程序作出罚款处罚决定的

【解析】C《行政处罚法》第四十九条规定：“行政机关及其执法人员当场收缴罚款的，必须向当事人出具省、自治区、直辖市财政部门统一制发的罚款收据；不出具财政部门统一制发的罚款收据的，当事人有权拒绝缴纳罚款。”

40．下列说法中正确的有（ ）。

A．行政主体是指具有行政职权的行政机关

B．行政主体是指行政法律关系的主体

D．行政主体是指行政机关

【解析】C本题考查行政主体的概念和特征。行政主体，是指能以自己的名义行使国家行政职权，作出影响行政相对人权利义务的行政行为，由其自身对外承担行政法律责任，在行政诉讼中作为被告应诉的行政机关和法律、法规授权的组织。故A、B项说法不正确。行政主体的特征为：

（1）行政主体是承担行政职权实施行政活动的组织。

（2）行政主体必须是能以自己的名义实施行政活动的组织。

（3）行政主体必须是能够承担行政活动所产生的责任的组织，故C正确。

（4）行政主体包括行政机关和非行政机关的社会组织，如企业、事业单位行使某项行政职权、实施某种行政行为，该组织即取得行政主体地位，故D不正确。

篇三：2015年中国建设银行校园招聘考试试题(附答案)

2015年中国建设银行校园招聘考试试题（附答案） 注意事项

1.本次考试是对考生综合能力的测试。请仔细资料，按要求作答。

2.本试题考试时限为120分钟，满分100分。

3.答题前，考生应用黑色签字笔或钢笔将自己的姓名、准考证号填写清楚，用2B铅笔将准考证号所选项涂黑。用黑色签字笔或钢笔在答题卡规定答题区域内作答，超出答题区域的作答无效。

4.监考人员宣布考试结束时，考生应立即停止作答，将试题本、答题卡和草稿纸都留在桌上，待监考人员允许后，方可离开。 第一部分 单项选择题

下面题目中只有一个正确答案，请将正确答案的序号填入题内括号内

1.《关于大额现金支付管理的通知》中规定对一日一次性从储蓄帐户提取现金（B）的，取款人需提前一天电话预约。

A.5万元或5万元以上

B.20万元或20万元以上

C.10万元或10万元以上

2.农村信用社直接办理储蓄业务的网点，（A）法人资格。

A.不具备

B.具备

3.储蓄机构的更名.迁址.撤并，应报经当地（B），按规定程序批准后，方可正式对外公布。

A.上级业务主管部门

B.中国人民银行

C.工商部门

4.为防范金融风险，保持金融运行的稳定性，各储蓄机构（B）采用任何理由拒绝储蓄存款的提取。

A. 可以

B.不可以

5.储蓄机构未经人民银行批准开办的新储蓄业务，必须全部转存当地人民银行，存款利息由（A）

支付。

A.储蓄机构

B.人民银行

6.《储蓄管理条例》实施前存入的定期储蓄存款，在原定存期内如遇利率上调，实行（B）办法。

A.原利率计息

B.分段计息

C.不分段计息

7.活期储蓄存款的起存金额为（A）

A.1元

B.5元

C.50元

8.综合核算由（A）组成。

A.科目日结单.日计表.总帐

B.科目日结单.月计表.总帐

C.科目日结单.余额表.日计表.总帐

9.总分类.明细分类核算的各种账.簿.卡的保管期限为（A）年。

A.5

B.15

C.10

D.永久

10.被司法机关依法止付的储蓄存款止付期最长不超过（C）个月。

A.3

B.5

C.6

D.12

11.定期储蓄存款（A）内不发生存取的视为长期不动户，应将分户账另行单独管理。

A.2

B.3

C.5

D.8

12.零存整取储蓄存款部分提前支取只限（A）次。

A.1

B.2

C.3

D.5

13.提前支取整存整取储蓄存款时，不能作为身份证明提供的有（C）。

A.居民身份证

B.户口簿

C.驾驶证

D.外籍储户凭护照

14.办理通存通兑的储户存取款将（A）储蓄机构的限制（新开户除外），可以在联网的储蓄所取款或存款。

A.不受

B.受

15.人民法院判决没收犯罪分子储蓄存款的判决书或裁定书属于（A）保管的档案。

A.永久

B.十五年

C.五年

16.（C）调阅会计档案，应由调阅人员出具借条，并经主管会计批准方可调阅。

A.司法人员

B.上级主管人员

C.内部人员

17.储蓄存款以（A）为起息点，（A）以下不计息。

A.元.元 ；

B.元.角

C.角.角

18.储蓄业务印章应按规定纳入会计档案保管，其保管期限为（ C ）。

A.五年

B.十年

C.十五年

19.（A）负责全国储蓄管理工作。

A.中国人民银行；

B.国务院；

C.人民代表大会。

20.“以散发有价馈赠品为条件吸收储蓄存款”的手段是（B）手段。

A.正常

(来自:WWw.SmhaiDa.com 海达范文网:中国建设银行日新月异)

B.不正常

21.某储户通过电话向其开户储蓄所办理挂失，因事十天后到该所，发现存款已人取走。请问，该所是否负有赔偿责任。（B）

A.负有

B.不负有

22.储户的存单.存折遗失时，可以办理挂失的（B）。

A.储蓄机构都需无条件办理挂失

B.记名式的存单.存折可以

篇四：2016中国建设银行总行战略客户部社会招聘公告

2016中国建设银行总行战略客户部社会招聘公告

中国建设银行股份有限公司是一家在香港和内地上市的大型国有控股商业银行，在中国内地设有14917家分支机构，在境外设有27家分行及子行，拥有员工37万余人。秉持“国内最佳、国际一流”的战略愿景，围绕“综合性银行集团、多功能服务、集约化发展、创新银行、智慧银行”的转型发展目标，中国建设银行植根本土，面向全球，以强烈的使命感和敢为人先、追求卓越的进取精神，致力于成为中国金融现代化建设的先行者。

为满足全行综合化经营对高端人才的需求，中国建设银行总行战略客户部现面向社会延揽人才，诚邀具有崇高职业道德、出色专业能力、丰富实践经验及国际化视野的优秀人才加盟。现将有关事项公告如下：

一、招聘机构及岗位

中国建设银行总行战略客户部国际融资业务岗

*岗位职责、任职要求、招聘人数、工作地点等，详见附件。

二、基本条件

应聘者在报名具体岗位时，需满足下列基本条件，同时符合所报名岗位的任职要求(详见附件)。

(一)诚实守信，遵纪守法，品行端正。

(二)取得全日制统招统分硕士研究生(含)以上学历及相应学位，海外院校留学归国人员所获学历(学位)应当取得国家教育部的学历(学位)认证或认可。

(三)具有相关全职工作经历。

(四)具有正常履行工作职责的身体条件，具备健康良好的心理素质。

(五)具有较强的学习能力、沟通能力和团队合作精神。

三、招聘程序

本次招聘包括报名、资格审查、测评、面试、体检、背景调查、和录用等环节，具体请以通知为准。

报名方式：应聘者请登陆建行官方网站(www.ccb.com)，进入诚聘英才频道“社会招聘”栏目，选择“总行本部各部门”，点击“中国建设银行总行战略客户部2016年度社会招聘”招聘计划，按要求在截止时间内进行注册、报名。除网上报名外，不接受其他形式报名。报名前，应聘者需首先浏览《应聘向导》和《常见问题》，以了解招聘的有关说明和要求。报名截止到2016年3月11日24时(北京时间)。

四、注意事项

(一)本次招聘为社会招聘，报名时请注意区分招聘类型。在填写简历时，请注意选择招聘类型为“社会招聘”。

(二)应聘者需对其提供的应聘资料真实性负责。如与事实不符，我行有权取消其录用资格，由此导致的后果由应聘者自行负责。

(三)招聘期间，我行将通过网站招聘系统提示、电话、短信、电子邮件等方式与应聘者联系，请保持通信畅通。

(四)在各招聘环节中，我行会及时通知进入下一环节的应聘者;对未能进入下一环节的应聘者，我行不再发布通知。

(五)中国建设银行有权根据岗位需求变化及报名情况等因素，调整、取消或终止个别岗位的招聘工作，并对本次招聘享有最终解释权。

原标题：中国建设银行总行战略客户部2016年度社会招聘公告

点击下载>>>

2016年度中国建设银行总行战略客户部社会招聘岗位列表

中国建设银行股份有限公司

2016年1月25日

贵州中公金融人提醒考生贵州农村信用社招聘考试公共科目为公共基础知识和行政能力测试，需提前做好备考，大家可通过农信社考试题库学习。

篇五：参考：中国建设银行竞争战略分析报告

中国建设银行竞争战略分析报告

引言

作为全球第一战略权威，现代最伟大的商业思想家之一，美国哈佛大学的迈克尔·波特教授被誉为“竞争战略之父”，他提出了著名的“五力竞争模型”和“三大竞争战略”。其中，“五力”包括同行业竞争者，供应商的议价能力，购买者的议价能力，潜在进入者威胁，替代品威胁。在与五种竞争力量的对抗当中，波特提出了三大著名的竞争模式，即：低成本战略，差异化战略，集中性战略。“低成本战略”要求企业必须建立起高效、规模化的生产设施，全力以赴地降低成本，严格控制成本、管理费用及研发、服务、推销、广告等方面的成本费用。为了达到这些目标，企业需要在管理方面对成本给予高度的重视，确保总成本低于竞争对手。“差异化战略”是将公司提供的产品或服务差异化，树立起一些全产业范围中具有独特性的东西。实现差异化战略可以有许多方式，如设计名牌形象，保持技术、性能特点、顾客服务、商业网络及其他方面的独特性，等等。“集中性战略”是主攻某个特殊的顾客群、某产品线的一个细分区段或某一地区市场。低成本与差异化战略都是要在全产业范围内实现其目标，集中性战略的前提思想是：公司业务的专一化能够以较高的效率、更好的效果为某一狭窄的战略对象服务，从而超过在较广阔范围内竞争的对手。竞争优势是所有战略的核心，企业要获得竞争优势就必须作出选择，它希望在广泛的领域还是狭窄的领域取得竞争优势，它是采用低成本战略还是差异化战略，即：企业必须在三种基本竞争战略中选择一种并有效地加以实施。

20世纪80年代以来，国际资本的加速流动和金融创新浪潮的不断兴起，使得经济全球化、金融自由化成为了当今国际经济发展的主流。如今世界经济体制发生了重大变化，越来越多的国家开始接受国际贸易共同的游戏规则，实行金融自由化和贸易自由化政策；同时，科学技术的日新月异，特别是交通、通信技术的突飞猛进，都使经济全球化的进程大大加快，经济全球化已然成为一种必然的趋势。随着我国改革开放的不断深入，中国经济己经日益与世界经济融合成一个整体，对国外市场的依赖度逐步提高。经济全球化带来了金融市场的国际化，金融国际化在优化资源配置的同时，也加大了国际金融市场的风险，而且一旦发生，其持续的时间也越来越长，波及的范围也越来越广。而我国作为一个发展中国家，我国商业银行和实力强大的外资银行相比，竞争力水平非常低，具体体现在商业银行经营效益低下、金融创新乏力、资产质量低下等许多方面。我国银行业在2001年加入世贸组织时就全面开放了外汇业务，人民币业务的开放地域也在逐步扩大，2006年底人民币经营业务对外资全面开放。中国银行业正经历有史以来最大的挑战。

中国建设银行目前采用的基本竞争战略是差别化战略，即将公司提供的产品或服务差异化，树立起一些全产业范围中具有独特性的东西，建立其独特的品牌效应的战略，使其成为世界五百强企业之一和中国资产规模最大的商业银行。本文运用迈克尔·波特的“五力分析模型”和“三大基本竞争战略”的理论，首先对我们金融行业的宏观环境和微观环境进行分析，然后用SWOT分析的方法，研究中国建设银行为何要采取差异化战略，并提出了今后如何更好地实施差异化战略。

一、建设银行竞争战略的实践活动

中国建设银行，即中国建设银行股份有限公司（Industrial and Commercial Bank of China Limited, ICBC），成立于1984年，是中国最大的商业银行，是中国五大银行之一，也是世界

五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，约1亿个人客户和810万法人账户，遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国建设银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道，连续多次被著名财经杂志如英国《银行家》、美国《环球金融》等评为“中国最佳银行”。2008年《环球金融》、《银行家》、《亚洲银行家》、《财资》、香港上市公司商会等知名媒体及中介机构将“亚洲最佳银行”、“中国最佳银行”、“香港公司管治卓越奖”等131个奖项颁给了建设银行。国际专业评级机构给予建设银行较高评价，其中穆迪公司将建设银行长期信用等级评为“A1”，标准普尔公司评为“A”。截至2008年末，建设银行已将境外营业机构延伸至全球15个国家和地区，分支机构134家，与122个国家和地区的1,358家银行建立了代理行关系，综合化和国际化发展迈出新步伐。截至2008年末，中国建设银行总市值达1,739.18亿美元，居全球上市银行之首。全年实现税后利润1,111.51亿元，较上年增长35.6%，成为全球最盈利的银行。这已经是中国建设银行自2003年以来连续第六年实现高增长，六年中税后利润年复合增长率达37.5%，是全球成长性最好的国际性大银行之一。2008年建设银行巩固了全球市值最大银行的地位，并成为全球最盈利的银行。2009年，中国建设银行继续稳居全球市值最大银行，达2,689.82亿美元。

1、建设银行的发展历程

1984年1月，中国建设银行正式成立，注册资金208亿元，总资产3,333亿元。

1986年7月，中国建设银行不再设立董事会，实行行长负责制。

1989年10月，首次发行牡丹信用卡，“牡丹卡”迅速成长为同业领先的银行卡品牌。 1990年10月，中国建设银行全国计算机网络系统正式运行，联网城市达91个。

1991年10月，《欧洲货币》杂志对1991年世界500家大银行按资产进行排序，中国建设银行名列第8位；若按资金收益率和净收入排序，则名列第一。

1992年3月，中国建设银行第一家境外分支机构新加坡代表处开业。

1995年11月，中国建设银行伦敦代表处开业，这是中国建设银行在欧洲设立的第一个机构。

1996年1月，下发《关于实行中国建设银行法人授权制度的通知》（工银发[1996]7号），正式推行法人授权制度。

1997年12月，www.icbc.com.cn网站建立。

1998年2月，与香港东亚银行以收购形式合资组建工商东亚金融控股有限公司，占75％的股份；2000年4月，收购香港上市银行——联银行并更名为中国建设银行（亚洲）有限公司（简称“工银亚洲”）。

1998年3月，中国建设银行成功托管了国内第一批封闭式证券投资基金。

1999年，在国内首家推出具有国际先进水平的资金汇划清算系统。

1999年9月，正式推出全国统一电话银行服务号码“95588”。

2000年2月，开通企业网上银行。

2000年8月，开通个人网上银行。

2001年7月，中国建设银行向中国建设银行（亚洲）注入香港分行商业银行业务，促使中国建设银行（亚洲）的客户基础扩大、改善存款及贷款组合及使服务产品组合更趋多元化。透过此业务转移，大大提升中国建设银行（亚洲）的竞争力。中国建设银行（亚洲）已成为中国建设银行拓展海外业务的旗舰。

2002年1月，中国建设银行聘请安永会计师事务所对上海、浙江两地分行进行外部审计，这在国有商业银行中是第一次。制定下发《中国建设银行信贷资产质量五级分类管理办法》。

2002年5月，国内首家银行卡专业化经营机构——牡丹卡中心成立。

2002年10月，完成数据集中工程，是我国金融系统数据集中的开创性工程。

2003年，建设银行在数据大集中工程的基础上成功投产了全功能银行（NOVA）系统，加上为个性化服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，为业务和管理的进步提供了强健的动力。在科技手段的有力支持下，中国建设银行各项业务不断创新。由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过300个。

2004年2月，中国建设银行正式聘请普华永道对建设银行未来8年公司治理机制和全面风险管理改革进行整体规划。

2004年4月30日，中国建设银行（亚洲）购入华比富通银行之零售及商业银行业务。华比富通银行随后易名为华比银行，成为中国建设银行（亚洲）的全资附属公司。

2005年4月，经国务院批准，以现代产权制度和公司治理制度建设为核心的股份制改革正式启动，建设银行的管理进入了全新的历史发展阶段。

2005年10月，中国建设银行（亚洲）正式将华比银行并入。现时，中国建设银行（亚洲）在香港上市银行中（以资产总值计）排名第六位。

2005年10月25日，中国建设银行股份有限公司创立大会及第一次股东大会在京举行。10月28日，中国建设银行股份有限公司成立大会在北京隆重召开，中国人民银行行长周小川和中国建设银行股份有限公司董事长姜建清为股份公司揭牌。

2005年11月23日，中国建设银行（亚洲）获穆迪投资给予A2/Prime-1长期/短期存款评级及D+级银行财务实力评级。特别是和企业竞争战略的选择和表现相关的重大事件）。

2005年，建设银行以强化客户服务和经营管理信息化为核心，实施数据集中、数据中心整合等一系列工程，推广和优化全功能银行系统，成为国内首家完成全行数据和信息处理集约化，拥有统一、标准、规范的核心业务应用平台的大型商业银行。

2006年1月27日，中国建设银行与高盛集团、安联集团、美国运通公司3家境外战略投资者签署战略投资与合作协议，获得投资37.82亿美元。

2006年，建设银行推出了保障电子银行安全的新产品——电子银行口令卡，将使客户仅需花费很少的钱就能享受到较安全的电子银行服务。

2007年，金融租赁公司的成立，建设银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域。

2007年，共推出人民币理财产品35期、外币理财产品24期，累计销售额1,544亿元，继续稳居同业首位。

2008年10月31日，中国建设银行启动第四代应用系统建设工作，提出用三年的时间完成该项系统的研发与推广，在巩固并扩大领先优势的同时，将建设银行的信息科技打造成为不可复制的核心竞争力。

2008年，建设银行陆续被英国《全球托管人》等权威财经媒体评选为“中国最佳托管银行”。托管业务系统与外汇交易中心直接连通系统投产后，建设银行成为首家、也是迄今唯一一家实现与外汇交易中心直连的托管银行。

2009年，完成国际信用卡、贷记卡和准贷记卡“三卡整合”工程，实现产品功能整合与流程再造。完成一体化电话银行重构，推出电话银行一号通支付、400贵宾专线等服务项目。建设银行加快应用产品的研发与优化，全年共研发新项目539个。

2009年，中国建设银行继续稳居全球市值最大银行，达2,689.82亿美元。

2009年，中国建设银行国际市场布局取得新突破，收购了加拿大东亚银行70%的股权，对泰国ACL银行的自愿要约收购正在有序进行，合并诚兴银行和澳门分行成立工银澳门，河内分行开业，获得阿布扎比分行、马来西亚子银行经营牌照。

2、建设银行的竞争战略现状

从中国建设银行、中国建设银行和中国银行的2006年年报资料可以看到，建设银行的总资产是中国银行的1.36倍，是建设银行的1.4倍，但是其净利润和每股盈利不及建设银行，每股盈利与中国银行相当。涉及个人零售业务手续费的结算与清算、代理佣金、信用承诺和银行卡四个项目，没有一家银行的任何一个项目的占比超过30%，三家银行都存在四项占比比较平均的情况。这说明三家银行在零售业务方面实力相近、竞争激烈，没有谁在特定的项目上具有完全的优势。

中国建设银行要想在激烈的市场竞争中取得竞争优势，不得不采用差异化战略，主要表现在两个方面：

（1）产品差异化

为了提供差别化的产品，中国建设银行在近期推出的一系列新服务：向E-mail、手机号汇款（2010-04-12），票据池（2010-04-12），网上金融超市（2010-01-25），国际结算业务（2010-01-25），手机银行（WAP）（2010-01-25），银证开户预约（2010-01-25），向境外VISA卡汇款（2009-10-19），银财通（2009-10-19），网上循环贷款（2009-10-19），海外版网上银行（2009-07-20），代理实物黄金递延（2009-05-12），在线申请（2009-05-08），在线财务软件（2009-05-08），等等。

（2）服务方式差异化

首先，遍布全国和世界的营业网点。中国建设银行为了尽可能提供便利而致力于分支机构的网络化，从而在大多数地区建立自己的分行和营业网点。在国内有遍布全国的2万2千多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。在国外，建设银行已将境外营业机构延伸至全球15个国家和地区，分支机构134家，与122个国家和地区的1,358家银行建立了代理行关系，综合化和国际化发展迈出新步伐。

其次，国际领先的金融信息技术平台。为了实现差异化，它通过建立独特的商业网络系统全功能银行系统，加上为个性化服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，为业务和管理的进步提供了强健的动力。

再次，国内最先进的资金清算系统。它追求先进、独特的服务手段，拥有国内最先进的资金清算系统——资金汇划清算系统，资金汇划24小时内到账，可完成2小时加急资金汇划，为顾客提供了便捷的服务方式，以此实现了差异化战略中顾客服务的差异目标。

二、建设银行竞争战略的环境分析

1、宏观环境分析（PEST分析）

（1）政治环境

首先、国内稳定的政局有利中国金融业的发展。我国是社会主义国家，国家的根本政治制度是人民代表大会制，中国共产党领导的多党合作和政治协商制度是我国的政党制度。这就要求我们必须以人民群众的根本利益出发，以经济建设为工作中心大力发展社会主义市场经济，努力提高人民群众生活水平，推进政治文明建设，着重加强社会主义民主政治制度建设，实现社会主义民主政治的制度化、规范化、程序化。党的十六大报告，把发展社会主义民主政治，建设社会主义政治文明，确定为全面建设小康社会的一个重要目标。目前我国的商业银行面临的政治环境处于历史最好时期，国内局势稳定、人民安居乐业，为国有商业银行公司治理提供了良好的国内政治环境；国际间技术、人员交流密切，国家间的沟通联系不断加强，为国有商业银行积极借鉴国外有益的公司治理成果提供了便利条件。

其次、国家的法规政策激励中国金融业的发展。我国现在实行宏观调控政策以及积极

财政政策。商业银行认真贯彻落实国家宏观调控政策和金融监管要求，根据经济运行态势和信贷市场有效需求情况，结合自身的业务发展需要，合理把握信贷投放，克服国际金融危机和国内经济波动的影响，坚持稳健经营，加快转型发展，取得了好于预期的经营业绩，并在支持经济“回升向好”中发挥了大银行应有的作用。商业银行积极支持了国家重点建设项目和符合国家产业政策的重点行业、重点企业，促进国家扩大投资保增长相关政策措施的落实，积极支持了新能源、资源综合利用、节能环保等“绿色信贷”项目，严格控制对高耗能、高排放企业和项目的信贷投放。

再次、入世后外资银行刺激中国金融业的发展。世界贸易组织（WTO）是世界上唯一处理国与国之间贸易规则的国际组织。中国加入WTO后，外资银行将不可避免地加入竞争者的行列。中国加入WTO后，外资金融机构无条件享受国民待遇，进入我国的外资金融机构一定是国际著名的跨国金融集团公司，他们具有资金规模大、技术先进、管理有效、人员素质高、服务质量好等特点。它们的进入，肯定会带来挑战和压力，体现在客户竞争、人才竞争尤其是银行机制的竞争上，对中国银行业带来压力。但同时外资银行也将会带来先进的管理方式、科学的管理模式和先进的金融产品、良好的金融报务，有助于我国加快金融体制改革和金融业务创新，最终促进金融服务水平的全面提高。中国加入WTO后，会对四大国有银行乃至股份制银行产生巨大的冲击和刺激作用，这样过惯了垄断单位悠闲生活的国有银行肯定会改变现有的做法，从机制上、从产品上、从服务上进行相应的战略调整。

（2）经济环境

首先、稳定持续发展的经济提供前提和保障。我国的经济发展情况在最近三十多年中一直都取得了世界注目的成绩，每年的国内生产总值增长率都名列前茅。我国在加入世界贸易组织以及亚太经济合作组织后，以及奥运会和世博会的举办，使中国走向国际化，经济得到了迅速的发展，人们的生活水平得到了很大的提升，国民的收入不断地增长，手中的流动资金也由此大大的增多，可以购买更多的金融产品。1978年我国城镇居民人均金融资产存量仅为110.46元，而到2008年，已经增长到了38,100.64元，这个数字是1978年的345倍，年平均增长率达21.5%。城镇居民金融资产存量的增长主要源于可支配收入的提高。据有关资料，2008年城镇居民的可支配收入是1978年的45.95倍。随着居民可支配收入的提高，其边际消费倾向递减，居民将消费后剩余的可支配收入以金融资产的形式储存起来。

其次、积极财政和货币政策保障金融业发展。多年以来，中国政府一直都实行积极的财政政策与稳健的货币政策。可以说，政府为保障经济的持续发展，在政府支出与货币政策方面都保持了较为扩张性的发展。在这一政策的实施过程中，国家和商业银行两方都得利。 但自2007年以来经济环境有所变化，从紧的货币政策的实施，信贷调控力度增大，宏观经济有放缓的迹象，人民币升值，全球经济波动加剧，这些都会在一定程度上给经济与投资环境造成直接的影响。

第三、投资多元化的趋势分流了储蓄的来源。随着经济的发展，我国居民个人金融资产的结构也发生了很大变化，除了手持现金和储蓄存款外，已经开始持有一定比例的股票、债券和保险等。特别是随着经济体制改革的深入与经济的发展，居民个人的金融意识有了很大的提高。目前，我国居民不仅对自己的金融资产按照效益、风险和流动性的不同要求进行选择，以实现资产结构的最优化；而且也开始向银行借钱负债消费。随着资本市场的完善，投资渠道和投资工具日益增，将储蓄存款转移至资本市场，从而影响银行的储蓄存款，使银行储蓄存款总量进一步减少。

第四、个性化的金融业务具有广阔发展前景。尽管近些年我国银行业的个人金融业务有较快发展，但无论与我国个人金融资产的实际情况相比，还是与西方银行业的个人金融业务发展相比，在业务品种、经营方式、服务水平，特别是高质量的为客户“度身定做”的水平等方面都存在明显差距。但同时差距就是机遇，就是潜力。中国在21世纪的头20年中是

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