工行步步为赢理财产品

篇一：中国工商银行步步为赢2号收益递增型灵活期限个人人民币理财产品WY1002说明书

中国工商银行“步步为赢2号”收益递增型灵活期限

个人人民币理财产品（WY1002）说明书

一、产品概述

二、投资对象

本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式及买断式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于债权类信托计划等；三是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。同时，产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。

各投资资产种类的投资比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：

本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标准。资产或资产组合所涉及融资人比照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；除本说明书特别约定外，拟投资的各类债券信用评级均在AA级（含）以上、短期融资券信用评级达到A-1。

三、投资管理人

本产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的投资管理团队和丰富的投资经验，拥有银行间市场的交易资格。

本产品所投资的信托计划受托人均经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准。

四、开放期产品购买、赎回方式

（一）产品购买

开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起购买，单笔购买量为交易级差（1000份）的整数倍，购买交易T+1日确认，T+1日扣款，确认扣款日若遇非工作日顺延至下一工作日。

（二）产品赎回

开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起赎回，单笔赎回量为交易级差（1000份）的整数倍，赎回交易T日确认，T+1日资金到账，到账日若遇非工作日顺延至下一工作日。

自产品起始日（不含当日）起非开放时间可提出购买、赎回预约申请，等同在下一开放时间内的购买、赎回申请。若某笔赎回导致客户的理财账户余额不足理财账户最低保留份额时，工商银行按客户一次性全部赎回进行处理。

五、巨额赎回

单个开放日中，本产品的产品份额净赎回申请（赎回申请总份额扣除购买总份额后的余额,下同）之和超过上一日产品总份额的15%，为巨额赎回。出现巨额赎回时，工商银行可不接受超出部分的赎回申

请，但客户可于下一开放日重新进行赎回申请。

理财产品连续两个开放日（含）以上发生巨额赎回，工商银行可暂停接受客户的购买和赎回申请。客户根据工商银行披露的开放日可重新进行购买和赎回。

在发生巨额赎回工商银行暂停接受客户购买、赎回申请时，工商银行最迟于?a href="http://www.zw2.cn/zhuanti/guanyuwozuowen/" target="_blank" class="keylink">我还ぷ魅胀üど桃型荆╳ww.icbc.com.cn）或相关营业网点发布相关信息。

六、理财产品费用、收益计算及分配

（一）理财产品费用的来源与实现途径

本理财产品的费用包括：销售手续费率：0.2%；托管费率：0.03%。上述费用均按日由产品存续规模计提。

（二）理财收益计算方式及支付

工商银行将根据市场利率变动及资金运作情况不定期调整预期最高年收益率，并至少于新预期最高年收益率启用前1个工作日公布。

本产品以客户的每笔购买为单位累计其存续天数，当客户赎回时，采取“后进先出”原则，即优先赎回最近的购买份额，并按照其赎回份额的实际存续天数确定对应的收益率档，再根据存续期间每日实际启用的该档收益率计算和支付客户收益。

扣除销售手续费、托管费后，若产品未达到客户预期最高年化收益率，工商银行不收取投资管理费；在达到客户预期最高年化收益率的情况下，工商银行按照适用的预期最高年化收益率支付客户收益后，将超过部分作为银行投资管理费收取。

篇二：步步为赢

“步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品(2011年底推出)

☆ 产品简介

“步步为赢”理财产品是中国工商银行继“灵通快线”系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。

☆ 产品特点

1. 放心享益：收益更多保障，乐享超值回报。以债券和高信用等级信托贷款为主要投资对象；产品各档收益水平将根据市场利率的变动及时调整，投资者收益率有可能随调升的利率水平上升而上升，能有效规避利率风险。

2. 称心增益：当期收放自如，收益步步增高。持有满3个月、6个月、1年的预期收益率远高于同期限定期存款，且收益随持有期间递增，持有时间越长、收益越高。（收益随持有期间递增,从1天到最长365天以上,持有时间越长、收益越高。） 3. 随心得益：随时购买赎回，投资游刃有余。T日申赎，T+1日确认，购买时T+1日扣款，赎回资金T+2日到账，完全解决了传统理财产品不提供流动性的不足。

产品购买:开放时间内,投资者可于工商银行网点或网上银行发起购买,单笔购买量为交易级差(1000份)的整数倍,首笔最低购买金额10万元,购买交易T+1日确认,T+1日扣款,确认扣款日若遇节假日顺延至下一工作日。

产品赎回:开放时间内,投资者可于工商银行网店或网上银行发起赎回,单笔赎回量为交易级差(1000份)的整数倍,赎回交易T+1日确认,T+2日资金到账,确认日若遇节假日顺延至下一工作日,到账日相应顺延至确认日后一工作日,到账日若遇节假日顺延至下一工作日,赎回确认日至资金到账日之间客户资金不计收益。

篇三：步步为赢收益递增型灵活期限个人人民币理财产品说明书

中国工商银行高净值客户专属- “步步为赢”收益递增型灵活期限

个人人民币理财产品说明书

一、产品结构

本产品主要投资于银行间债券市场发行的各类债券、以及符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合，货币市场基金、债券基金、回购、由保险资产管理公司管理的机构理财产品以及其他货币资金市场投资工具等，产品因为流动性需要可开展债券正回购等融资业务。

本产品拟投资的信托计划、资产或资产组合均比照工商银行自营业务的管理标准，严格经过工商银行审批流程审批和筛选，达到可投资标准，所涉及的信贷资产五级分类均为正常类，信托计划、资产或资产组合所涉及用款人按照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；拟投资的各类债券主体评级均达到AA级（含）以上。为满足流动性要求，本期产品投资于高流动性、本金安全程度高的债券和存款等投资品的比例不低于30%。

三、投资团队

本产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融

市场投资经验，拥有银行间市场所有类型交易的交易资格。

本产品所投资的信托计划受托人包括:

中海信托股份有限公司（以下简称中海信托），中海信托是经中国人民银行批准，由中国海洋石油总公司和中国中信集团公司共同投资设立的国有非银行金融机构，机构编号为K0022H231000001（《中华人民共和国金融许可证》），注册资本12亿元人民币，其中包含美元1500万元，注册地址是上海市黄浦区中山东二路十五号七楼。

中融国际信托有限公司（以下简称中融信托），中融信托是经中国银行业监督管理委员会批准开展营业性信托业务的非银行金融机构，机构编号为K0019H223010001（《中华人民共和国金融许可证》），注册资本3.25亿元人民币，其中包含美元1500万元，注册地址: 黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路33号。

大连华信信托股份有限公司（以下简称大连华信），大连华信是经中国银行业监督管理委员会批准开展营业性信托业务的非银行金融机构，机构编号为K0015H221020001（《中华人民共和国金融许可证》），注册资本12.1亿元人民币，其中包含美元1500万元，注册地址:大连市西岗区大公街34号。

此外，本产品所投资的信托计划受托人可能还包括经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准的其它信托机构。

四、开放期产品购买、赎回方式

1、产品购买

开放时间内，投资者可于工商银行网点或网上银行发起购买，单笔购买量为交易级差（1000份）的整数倍，购买交易T+1日确认，T+1日扣款，确认扣款日若遇节假日顺延至下一工作日。

2、产品赎回

开放时间内，投资者可于工商银行网点或网上银行发起赎回，单笔赎回量为交易级差（1000份）的整数倍，赎回交易T+1日确认，T+2日资金到帐，确认日若遇节假日顺延至下一工作日，到账日相应顺延至确认日后一工作日，到账日若遇节假日顺延至下一工作日，赎回确认日至资金到帐日之间客户资金不计收益。

自产品起始日（不含当日）起非开放时间可提出购买、赎回预约申请，等同在下一开放时间内的购买、赎回申请。若某笔赎回导致投资者的理财账户余额不足理财账户最低保留份额时，工商银行按投资者一次性全部赎回进行处理。

五、巨额赎回

单个开放日中，本产品的产品份额净赎回申请（赎回申请总份额扣除申购总份额后的余额,下同）之和超过上一日产品总份额的30%，为巨额赎回。出现巨额赎回时，工商银行有权不接受超出部分的赎回申请，但投资人可于下一开放日重新进行赎回申请。

理财产品连续两个开放日（含）以上发生巨额赎回，工商银行有权暂停接受客户的购买和赎回申请。投资人根据工商银行披露的开放日可重新进行购买和赎回。

在发生巨额赎回工商银行暂停接受客户申购、赎回申请时，工商银行最迟于次一工作日通过相关营

业网点及网站（www.icbc.com.cn）进行披露。

六、理财产品费用、收益计算及分配

1、理财产品费用的来源与实现途径

本理财产品的费用包括：产品销售手续费率：0.4%；理财托管费率：0.03%。上述费用均按日由产品存续规模计提。

2、理财收益计算方式及支付

工商银行将根据市场利率变动及资金运作情况不定期调整预期最高年收益率，并至少于新预期最高年收益率启用前一个工作日公布。

本产品以客户的每笔申购为单位累计其存续天数，当客户赎回时，采取“后进先出”原则，即优先赎回最近的申购份额，并按照其赎回份额的实际存续天数确定对应的收益率档，再根据存续期间每日实际启用的该档收益率计算和支付客户收益。

扣除产品销售、托管等费用后，理财资金运作超过预期最高收益率的部分作为银行投资管理费用。 理财收益计算举例如下：

情景一：

某客户于2010年6月21日申购确认10万份，于2010年12月30日赎回确认5万份，赎回份额存续天数为193天，对应收益率为2.5%，则客户收益为：

50,000×2.5%×193/365=660.96（元）；

情景二：

某客户于2010年6月21日申购确认10万份，于2010年8月31日申购确认5万份，于2010年12月30日赎回确认10万份。则按“后进先出”的赎回原则，赎回份额中5万份存续天数为122天，对应收益率为2.2%，另外5万份存续天数为193天，对应收益率为2.5%，客户收益为：

50,000×2.2%×122/365+50,000×2.5%×193/365=1,028.63（元）；

情景三：

某客户于2010年6月21日申购确认10万份，于2010年12月30日赎回确认5万份，赎回份额存续天数为193天。期间工商银行于2010年7月1日将180天-269天区间收益率由2.5%调整为2.6%，则6月21日至6月30日间客户收益按2.5%计算，7月1日至12月30日间客户收益按2.6%计算，客户收益为：

50,000×2.5%×10/365+50,000×2.6%×183/365=686.03（元）；

3、最不利情况分析

鉴于产品的合理设计、投资团队的尽职管理和有效运作，工商银行此类产品以往业绩表现良好，全部如期实现了预期收益率，获得了满意的投资回报。但历史数据代表过去，仅供投资者决策参考，最终收益要以到期实际实现收益为准。

本产品为非本金保证浮动型理财产品，由于市场波动导致资产池内投资品贬值或者投资品发生信用风险导致相应损失，可能使理财产品达不到预期最高收益，甚至不足以支付理财产品本金，届时理财资金将按照实际产品净值向客户进行分配。但在此种情形下，理财产品保留向发生信用风险的投资品发行主体进行追偿的权利，若这些权利在未来得以实现，在扣除相关费用后，将继续向客户进行清偿。

七、风险揭示

本产品类型是“非保本浮动收益理财计划”，根据法律法规及监管规章的有关规定，特向您提示如下：与银行存款比较，本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。客户投资本期理财产品可能面临以?a href="http://www.zw2.cn/zhuanti/guanyuluzuowen/" target="_blank" class="keylink">路缦眨?/p>

（一）政策风险：本期理财产品是针对当前相关法律、法规和规定设计而成，如遇到国家宏观政策和市场相关法律法规发生变化，可能影响到本期理财产品的发行、投资和兑付等工作正常进行，若出现上述情况，可能会导致客户本金和收益减少甚至损失的政策风险。 （二）信用风险：由于本产品主要投资于银行间债券市场发行的各类债券，及符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、货币市场基金、债券基金、回购、由保险资产管理公司管理的机构理财产品以及其他货币资金市场投资工具等。客户面临所投资的信托计划、资产或资产组合涉及的用款人和债券发行人的信用违约，保险资产管理公司管理的机构理财产品投资于协议存款时，可能面临存款银行违约或

篇四：步步为赢收益递增型灵活期限个人人民币理财产品说明书

中国工商银行高净值客户专属- “步步为赢”收益递增型灵活期限

个人人民币理财产品说明书

一、产品结构

二、投资对象

本产品主要投资于银行间债券市场发行的各类债券、以及符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合，货币市场基金、债券基金、回购、由保

险资产管理公司管理的机构理财产品以及其他货币资金市场投资工具等，产品因为流动性需要可开展债券正回购等融资业务。

本产品拟投资的信托计划、资产或资产组合均比照工商银行自营业务的管理标准，严格经过工商银行审批流程审批和筛选，达到可投资标准，所涉及的信贷资产五级分类均为正常类，信托计划、资产或资产组合所涉及用款人按照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；拟投资的各类债券主体评级均达到AA级（含）以上。为满足流动性要求，本期产品投资于高流动性、本金安全程度高的债券和存款等投资品的比例不低于30%。

三、投资团队

本产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验，拥有银行间市场所有类型交易的交易资格。

本产品所投资的信托计划受托人包括:

中海信托股份有限公司（以下简称中海信托），中海信托是经中国人民银行批准，由中国海洋石油总公司和中国中信集团公司共同投资设立的国有非银行金融机构，机构编号为K0022H231000001（《中华人民共和国金融许可证》），注册资本12亿元人民币，其中包含美元1500万元，注册地址是上海市黄浦区中山东二路十五号七楼。

中融国际信托有限公司（以下简称中融信托），中融信托是经中国银行业监督管理委员会批准开展营业性信托业务的非银行金融机构，机构编号为K0019H223010001（《中华人民共和国金融许可证》），注册资本3.25亿元人民币，其中包含美元1500万元，注册地址: 黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路33

号。

大连华信信托股份有限公司（以下简称大连华信），大连华信是经中国银行业监督管理委员会批准开展营业性信托业务的非银行金融机构，机构编号为K0015H221020001（《中华人民共和国金融许可证》），注册资本12.1亿元人民币，其中包含美元1500万元，注册地址:大连市西岗区大公街34号。

此外，本产品所投资的信托计划受托人可能还包括经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准的其它信托机构。

四、开放期产品购买、赎回方式

1、产品购买

开放时间内，投资者可于工商银行网点或网上银行发起购买，单笔购买量为交易级差（1000份）的整数倍，购买交易T+1日确认，T+1日扣款，确认扣款日若遇节假日顺延至下一工作日。

2、产品赎回

开放时间内，投资者可于工商银行网点或网上银行发起赎回，单笔赎回量为交易级差（1000份）的整数倍，赎回交易T+1日确认，T+2日资金到帐，确认日若遇节假日顺延至下一工作日，到账日相应顺延至确认日后一工作日，到账日若遇节假日顺延至下一工作日，赎回确认日至资金到帐日之间客户资金不计收益。

自产品起始日（不含当日）起非开放时间可提出购买、赎回预约申请，等同在下一开放时间内的购买、赎回申请。若某笔赎回导致投资者的理财账户余额不足理财账户最低保留份额时，工商银行按投资者一次性全部赎回进行处理。

五、巨额赎回

单个开放日中，本产品的产品份额净赎回申请（赎回申请总份额扣除申购总份额后的余额,下同）之和超过上一日产品总份额的30%，为巨额赎回。出现巨额赎回时，工商银行有权不接受超出部分的赎回申请，但投资人可于下一开放日重新进行赎回申请。

理财产品连续两个开放日（含）以上发生巨额赎回，工商银行有权暂停接受客户的购买和赎回申请。投资人根据工商银行披露的开放日可重新进行购买和赎回。

在发生巨额赎回工商银行暂停接受客户申购、赎回申请时，工商银行最迟于次一工作日通过相关营业网点及网站（www.icbc.com.cn）进行披露。

六、理财产品费用、收益计算及分配

1、理财产品费用的来源与实现途径

本理财产品的费用包括：产品销售手续费率：0.4%；理财托管费率：0.03%。上述费用均按日由产品存续规模计提。

2、理财收益计算方式及支付

工商银行将根据市场利率变动及资金运作情况不定期调整预期最高年收益率，并至少于新预期最高年收益率启用前一个工作日公布。

本产品以客户的每笔申购为单位累计其存续天数，当客户赎回时，采取“后进先出”原则，即优先赎回最近的申购份额，并按照其赎回份额的实际存续天数确定对应的收益率档，再根据存续期间每日实际启用的该档收益率计算和支付客户收益。

扣除产品销售、托管等费用后，理财资金运作超过预期最高收益率的部分

篇五：从余额宝看理财

从余额宝看理财

——精简操作步骤吸引理财白痴

余额宝上线一个月规模即突破百亿，大展屌丝理财的威力。而事实上，余额宝并不是新颖的投资品种，银行拥有很多类似的理财产品，但银行并未以更通俗易懂、更简易的操作方式让投资者接触理财产品。

余额宝把所有投资者当作没有投资经验的、没有多余时间的“理财白痴”，考虑到投资者没有耐心一步步点击链接购买产品，因此设计出简单的操作环节，资金转入转出步骤精简到极致。

未来银行理财产品的一个发展趋势是发展类货币基金产品，银行大可借鉴余额宝的做法，让投资者接触的理财产品更容易看懂、操作更简便。尤其是低风险的理财产品，比如投资国债、货币市场等低风险品种的理财产品，也可起名天天宝、日积月累等。

对于此类低风险的理财产品来说，是期限的不同造成收益率的差别，可将此类理财产品设计成“懒人理财产品”，约定投资者理财资金存入理财账户的时间

越长，投资者可获得的收益率越高。此类理财产品的风险等级最低，在大部分投资者的风险承受能力范围之内。

事实上此类产品银行已经推出，只是混在大量固定期限的理财产品中，并不广为投资者知晓。目前银行推出的许多开放式理财产品，跟余额宝颇为类似，只是由于理财产品配置资产结构的略微差异以及银行让渡收益的多寡不同，开放式理财产品的收益率存在差异。

以累计投资期限为60天(即投资者认购理财产品60天后赎回)为例，“乾元-日日鑫高”(按日)开放式资产组合型人民币理财产品的预期收益率为 3%，工行“步步为赢1号”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品的预期收益率为

3.4%，中银集富·与时聚金(个人投资者)理财产品的预期收益率同样为 3.4%。

中小银行的类似开放式理财产品的预期收益率则明显高于大型银行，上海银行“慧财”易精灵开放式人民币理财产品今年一季度平均收益率为

4.4619%。无 论投资期限长短，兴业银行现金宝1号目前统一的预期年化收益率为4%。无论是否按投资期限不同区别给出预期收益率，不影响投资者每个交易日自由申购、赎 回。

正因为银行开放式理财产品原本就是仿照货币基金设计出来的，余额宝投资对象同样为货币基金，二者均需给投资者提供较高的流动性、允许投资者每个交易日申购赎回，因此余额宝与银行开放式理财产品的投资组合均以安全性较高、流动性较高的资产为主。

余额宝所投资的货币基金的收益率区间与银行开放式理财产品类似，大致在3%～4%之间。只是银行开放式理财产品会公布的是预期收益率，并且部分 银行开放式理财产品按投资期限不同区别设定预期收益率，预期收益率调整的次数通常不多，而余额宝根据基金净值变化每个交易日公布过去7天的年化收益率即历 史收益率，投资者可实时查询比较收益率的高低再做决定。

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