超前消费

篇一：超前消费

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超前消费

超前消费是指脱离自己收入水平和收入能力的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌、高档次的商品为特点，是一种不顾生产发展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不计后果的消费方式。它败坏社会风气，在经济上会造成虚假社会需求，妨碍市场经济的健康发展。概述

又称消费超前、消费早熟，是指居民的消费水平超过本国同期社会经济发展水平的一种消费行为。在超过暂时的收入能力的情况下将今后的收入提前到现在支出。 这种消费虽然在一定时期对经济发展有一定的刺激作用，但在改革开放过程中，要运用经济的、法律和行政等各种手段对人们的消费行为予以科学引导。

产生原因

1、 是西方发达国家消费方式带来的“国际示范效应”。 2、宏观管理失控，消费基金膨胀和对劳动者消费引导失误。 3、跟由国内富裕阶层引起的“国内示范效应”也有关。 本质

超前消费的根本原因是马克思所说的资本主义生产方式下的需求不足，也即“相对贫困”。马克思说过，这是资本主义的基本矛盾之一。但时至今日，马克思早就被遗忘了，大概没有谁能将今日美国的“超前消费”与马克思的“相对贫困”理论联系起来了。许多人认为，高福利国家怎么还可能有“贫困”？甚至更有人指责所谓相对贫困理论根本就是阶级斗争的工具。然而，高福利下仍然有“相对贫困”，其表现就是“有效需求不足”。这里没有任何价值判断因素，只是从纯经济的角度来考虑问题的。从本质上看，“超前消费”正是资本用来缓解有效需求不足的手段之一。

解决“有效需求不足”可以有不同的思路。凯恩斯的方式是由国家投资来拉动需求和就业。但新自由主义反对国家干预，因此就“创新”出一种新的借贷形式——“消费信贷”。这样既避免了国家干预，又能产生有效需求，完全符合新自由主义经济学的制度理念。为什么金融资本肯借钱给消费者呢？既然需求能力不足，是不是可以放缓经济发展呢？ 第一，资本必须维持运转，否则企业会倒闭，继而是银行倒闭，将会发生经济衰退以至经济危机，已经投入的资本会血本无归。

第二，资本不仅要运转，而且要不断扩大再生产，因为市场经济的特点是竞争。尤其在全球化条件下，谁放慢发展速度谁就会在竞争中败北，进而被外国资本吞并（欧洲的?私有化运动?就是被美国和日本逼出来的）。 第三，从社会方面看，失业上升，贫富进一步分化，社会问题成倍增加，可能引起社会和政治危机。因此，资本运转是

不能停摆的。问题在于必须使没有能力的消费者购买商品，或者说资本必须想办法“创造”出一消费市场。既然消费者买不起商品，何不直接给他们发钱？但在私有制下，这样做无异于抢劫（劫富济贫），根本违背私有制原理（反向抢劫倒是可以的，如美国政府用纳税人的钱来救市。送钱不行，第二个办法就是借钱。于是资本创造出了“借贷消费”，或者叫“超前消费”。这样一来，两全其美，皆大欢喜。经济可以继续循环，资本可以继续赚钱，老百姓又提高了生活质量。所以说，消费信贷既不是民主政治的产物，也不是福利国家的贡献，而是自由资本发明出来的赚钱形式。然而，这一切都是建立在经济良好运行的假设前提下，是一种“信心经济”。美国凭着超级大国地位，凭着美元霸权，可以有超级信心。美国民间债务15万亿美元，平均每人负债5万美元。欧洲各国政府和人民便不敢如美国那样胡乱借钱，所以金融海啸出现在美国也是合乎逻辑的。 但这是对消费能力的预支，有效需求的增加只是暂时的，超前消费并没有从根本上解决供需矛盾，只是缓解了矛盾，推迟了矛盾的爆发。“出来混，早晚要还的。”这种虚假繁荣只能靠不断的“制度创新”，包括“金融创新”来维持。于是雪球越滚越大，泡沫越来越多，一旦某个微小的环节出现问题，就会引起多米诺效应，早已被形形色色的“金融创新”绷得不能再紧的资金链就要断掉，那时金融系统，继而是整个经济将面临灭顶之灾。这就是“超前消费”和美国次贷危机的本质。马克思已经去世一百多年了，他并没有看到今天的资本主义。哪知在一百多年之后，已经经过无数次“创新”的资本主义居然还是没有逃脱马克思关于资本发展规律的咒语。

特点

危险性极大。由于消费基金膨胀，挤占积累基金，造成固定资产投资不足，经济增长速度下降；消费品生产，尤其是高档消费品占用的资金和资源过多，造成产业结构畸形发展，膨胀起来的消费需求在国内生产满足不了时，需要用外汇进口大量消费品，从而造成国际收支逆差;引起通货膨胀和物价上升；被刺激起来的消费需求，反过来又形成增加工资的压力，而当工资增长速度超过劳动生产率和国民收入的增长速度，就会造成恶性循环，最终导致人民实际消费水平下降。

超前消费的利

1、通过超前消费可以带动新的消费热点，扩大市场需求，使消费结构更加合理，反过来又促进生产的增长，使生产与消费保持良性的循环。其次，超前消费可以增加资金利用率，只有真正进入市场流通的资金,才能具有货币本身所应具有的价值。我们将会引用这样的一个例子去说明这个观点，促进个人信贷消费是 政府为拉动内需促进经济增长和转变银行经营机制的一项重要举措。如果消费总额中信贷消费的比例占到10％，就能拉动经济增长4个百分点。

2、超前消费是社会发展对消费者的现实需要，也是进入小康社会人们消费观的转变，负债过日子，对人们的是一种动力和压力，激励人们更努力的工作去解决自己的负债，以满足自己的生活要求。另外，适度的负债能够有效地提高投资效率，充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量。

3、国家政策现在也在鼓励消费的积极性。为了刺激国民消费，国家强化了宏观调控，有计划地加速商品房的建设和家用汽车的生产，扩大了消费领域。国家还制订了一系列鼓

励消费的政策。其中信用消费、按揭消费、个人贷款 就是很有吸引力的办法，吸引了为数众多的敢用明天的钱的超前消费者。其实政府的大量举债，企业的借贷也是超前消费观念的一种宏观表现，政府、企业的这些举措也推动了地方的建设和企业的发展。同样，作为消费观念的微观表现，居民消费的转变在促进我国经济快速稳定发展、扩大内需、推动社会消费方面发挥了很大的作用。一方面，超前消费的观念可以激活银行资金。它以相当高的利率，贷给客户，视客户的年龄、收入等情况决定贷款的额度和期限；而且客户把贷款消费的项目如，购买的房子、汽车抵押给银行，当客户一旦丧失偿还能力时，银行就可以把抵押物收回。同时，还可以激活市场，特别是激活了房地产市场和汽车消费市场，扩大了内需。另外，这种消费方式还解决了不少人的住房困难。

超前消费的弊端

不能否认的是，超前消费是一把双刃剑，我们要在肯定它好处的同时，也不能忽视它可能会给社会带来的不利影响。正如投资有成功也有失败一样，信贷消费同样也有风险。贝尔曾经针对西方盛行的分期付款有过如此妙论：造成新教伦理最严重伤害的武器是分期付款制度，或直接信用。“负翁”现象是超前消费特有的产物，如果控制不当的话，会对社会的思想和经济方面都带来不良影响。

超前消费会刺激人们对物质的追求。过度追求物质享受也使得社会上的拜金主义思想日益严重，公众的价值观人生观极度扭曲，甚至会产生极具破坏性的享乐主义和不切实际的浪费文化。经济方面，如果城市中的这种“负翁”缺乏有效的制度规范和约束，一切只会走向预期的反面；经济发展的稳定会受到影响，扩大内需的背后是银行里泛滥成灾的呆账坏账，还可能为社会埋伏下许多“失控”的危险：一方面，它会对借贷方的财产构成侵害，产生社会信用危机；另一方面，也会影响负债人的信誉，造成他们在经济和精神上的压力，更会产生经济纠纷。 不仅如此，过度的超前消费还会给消费贷款居民以超过心里承受能力的压力，如果出于攀比心理消费，随之而来的还贷压力必然加大经济压力，从而造成心理上的压力，生活质量、自身心态也会受到影响。一项问卷调查的结果显示，我国高达98．09％背有房贷的人，心理上会产生焦虑情绪。循序渐进是社会发展的规律，任何揠苗助长的浮躁心态对于社会发展是极其有害的，今天我们醉心于搭造空中楼阁，明天必然要承受从空中摔下来的痛苦。对于超前消费这个社会发展的必然产物，我们应该量力而行，防止超前消费成为过度消费，让这把“双刃剑”充分发挥其优势同时又尽量避免潜在的风险。 在美国，消费信贷为社会经济埋下祸端的可能是微乎其微的，因为与消费信贷制度相配套的有许多完备的制度规范，“负翁”从借贷之初就处于制度监控之中：有没有不良减信记录，具不具备还债能力，借出去的钱如何花等等，有了这些制度规范，“负翁”就处于制度框架以内。中国想要控制“负翁”朝着健康的方向发展，也有必要建立一系列配套的制度。

应对措施

首先就是建立严格的消费审查制度，用来监督“负翁”们在消费什么。并不是凡消费就能拉动内需从而促进经济发展的，正如某位经济学家所言，只有消费那些“发展资料”才能有力地推动经济的可持续发展。一般来说，信贷消费的对象包括“享受资料”和“发展资料”，只有对于“发展资料”的消费，才能不仅仅满足于人们当下的欲望，而且有利于个体和社会的长远发展。对于目前有不少“负翁”是在高消费“享受资料”的现象，我们要及时制止他们进行信贷

消费就是为了超前享受及时行乐的思想，避免超前消费给我们社会带来破坏性的享乐主义和不切实际的浪费文化的危险。然而，对于“发展资料”，我们就要鼓励。消费审查制度就是对这种现象进行制度的约束，规范“负翁”的消费选择。 然后就是以规范对“负翁”们的信贷过程进行合法性审查。严格对贷款者进行全方面的检查，在银行审批贷款项目时，就要看贷款者的信用和收入证明是否真实，贷款使用的项目是否符合规定，贷款者在本行和其他银行还有没有其他贷款，有没有超越他的偿还能力，以此减少贷款变成坏账的可能性。 此外，我们还要建立个人诚信记录审查制度，一个有说谎记录的“负翁”是对消费信贷制度最大的危险。我们也可以借鉴国外的经验，完善信用担保机构，推行个人破产制度，在个人资产小于个人负债且无能力偿还的情况下，如同企业破产一样，实施个人破产制度。

信用消费与超前消费的区别

由于信用消费与超前消费在消费支出上都具有超越现阶段支付能力的特点，因而，许多人以为，信用消费就是超前消费。其实，信用消费与超前消费是根本不同的。

消费动机不同

信用消费是为了解决生活中的燃眉之急，满足自身的生存与发展；而超前消费则把追求享乐、满足虚荣作为消费的唯一理念。

消费内容不同

信用消费购买的消费晶是生存与发展所必需的，是生活中不可缺少的；而超前消费所购买的往往是与生存发展需要关系不大紧密的高档品、奢侈品。

消费原则不同

信用消费讲求实际和量人为出，讲消费的可行性，既着眼于当前，又照顾未来，做到了二者的和谐统一；而超前消费则脱离客观实际，只顾眼前，不管今后，割裂当前利益和长远利益的联系。

消费后果不同

信用消费可以扩大内需，拉动经济增长；可以减轻企业负担与压力，为经济发展营造良好的环境；可以促进消费者消费观念的转变和消费结构的改善，切实解决人民生活中的困难，保证生存发展的客观需要，有效促进人民生活水平的提高；而超前消费则由于追求一步到位，严重脱离实际，必然助长奢侈、浪费、攀比之风，败坏社会风气，使人们丢掉艰苦奋斗、勤俭节约的优良传统；在经济上还会造成虚假社会需求，妨碍市场经济的健康发展。

由此可见，信用消费与超前消费的界限是非常明显的，二者的区别在于是否从客观实际出发，是否为生活所必需，是否量人为出，是否符合个人、家庭、社会当前的和长远的利益。

篇二：论超前消费对经济的影响

论超前消费对经济的影响

随着社会与经济的双重发展,超前消费开始在我国掀起一股热潮,大到买房买车,小到买手机家电,甚至于买衣服都可以采取分期付款的方式.这在传统上似乎与中国有所不符,但是不可否定的是这种花明天的钱过今天的生活的生活方式以慢慢取代我们的传统.这种超前的消费方式对我国的经济又什么影响呢?

在对待超前消费上明显存在两派完全对立的观点.一派认为,超前消费能拉动内需,促进经济的增长;另一派认为,超前消费会导致市场的紊乱,致使经济快速的下跌.

首先我们来分析超前消费对经济的促进方面的影响,首先我们应该明确知道超前消费就是消费增长速度超过GDP增长速度,个人消费超过其收入增长速度.用我们的话来说就是花明天的钱圆今天的梦.有人认为发展经济应该鼓励超前消费,因为在我国经济发展的一个特点就是需求的不合理,投资增长需求远远快于消费的增长速度,而且这种矛盾似乎在短期得不到很好的协调.所以我们需要做的就是扩大内需,拉动经济,提高居民的购买水平.而要达到这种结果,一味的要富人去消费是远远不够的,一味的吸引国外的投资也是很难达到的,所以我们就应该把目光放在国内的消费人群,把我们潜在的目标消费者变为实际上的消费者,但是对于那些没有购买能力的人我们就只能通过为其提供把其购买欲变为现实的资本.在现在这个大环境下,买房买车似乎成为身份地位以及婚姻的必备条件,对于刚步入社会的年轻人来说,这也是一种无形的压力,如果我们不鼓励超前消费很可能会带来一系列的社会原因,比如犯罪和婚龄上升.在经济上超前消费可以促进消费者的购买欲,激励其在以后的工作中更加努力,这样在无形之中也提高了我国工作者的水平,一旦我们贷款或者用分期付款的方式进行购买,无可厚非的我们就需要工作,这样我们就会进到自己的最大努力去保全自己的工作,而不是像现在这样懒散.

其次在居民幸福指数上,由于超前消费在很大程度上能给我国居民带来幸福感,对于不敢想象的事物通过超前消费我们可以过上梦寐以求的生活,这能很好的改善生活状况,这往往是普通人群奋斗一生要达到的目标,在有能力过上这种生活的前提下为什么不早早的享受了.在另一方面,如果在万不得已需要某种生活必须品的情况下,超前消费甚至是生活上的救命稻草.所以有人认为经济的发展需要鼓励超前消费,只要我们好好规范我们的信用卡制度,我们还是鼓励超前消费的.

但是有人认为超前消费不利于经济的可持续增长.他们认为投资是经济增长的源泉,一旦鼓励超前消费,消费品就会随着储蓄率而降低.极易导致消费需求的疲软又会使生产长期处于停滞状态.而且如果超前消费一旦风行,在发生矛盾是就很难通过刺激消费来度过难关.

并且在一定的方面超前消费是对物质超前的使用,无形之中我们就消耗掉了下一代的有限资源,致使环境的恶化,所以我们应该遵循物质发展的规律不要越级,可能有人会拿我国与美国相比,不可否定的是美国超前消费是在一定程度上为美国的消费做了一定的贡献,但是应该想到的是我国的国情与美国不同,在一个13亿人口与3亿人口相比下,我们可以想象,如果我们有10%的消费者采取超前消费,其中又有10%的人因无法还贷而造成生活上的窘迫这样我们就算是没有达到为人民方便的目的了.再次我国的信用制度还不够完善,一旦有人因为一些特殊情况而忘记了还贷这样就会对其信用造成影响,很可能因此给他的生活带来一定的副作用,而且对于那种没有抱负的啃老族,月光族.超前消费无非是助长其懒惰气焰.其次美国的次贷危机很大程度就是因为超前消费造成的无法偿还,而进一步致使美国政府在财政上的激励与刺激政策,但是这似乎对改善经济没有一点作用,在习惯超前消费时我们很容易滋生感性消费,过度消费与冲动消费.见到喜欢的就买不管有没有实际作用,见到别人有的东西就想买,见到想买的东西就多买.这样不是把我们的消费者培养成为一种不理性的动物了吗?这样真的有利于社会的发展吗?一旦社会没能取得发展又何以要求经济的增长呢.

还有就是在超前消费给我们带来幸福感后,我们又何以去填补这个洞呢?于是乎我们就成

了房奴,车奴,一生都在为还贷而奔波,甚至像有的人一样到死还在工作,设想如果我们失去工作,我们又何以在偿还贷款了,无外乎失去信用和滋生犯罪.所以我们认为超前消费是指脱离自己收入水平和收入能力的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌、高档次的商品为特点，是一种不顾生产发展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不计后果的消费方式。它不仅会败坏社会风气，也会在经济上造成虚假社会需求，更会妨碍市场经济的健康发展.

任何事物的出现都是社会发展的产物,但是我们不能说他们都符合社会的持续发展,超前消费很可能会伴随社会发展一直发展下去,又可能很快被时代所淘汰,但是我们应该理性的看待他,超前消费是把双刃剑,好好把握我们将把其用成一项好的工具为我们服务,但是一旦被超前消费所驾驭我们将成为超前消费的努力,造成经济的萎缩.

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篇三：美国超前消费归纳总结

美国人的借贷和超前消费

美国人崇尚享受，今天有酒今天醉，不像中国人总储蓄存钱。美国政府也鼓励人民搞借账消费，超前消费。明年的钱，今年提前花掉。

美国人到底欠了多少债呢？

据“世界经合组织”的数据，平均每个美国人欠了70万美金，按照平均每户三口人，每家欠了两百多万美元。所以，美国每户人家都是百万“负”翁。这个欠债，包括：有美国政府的欠债，美国是联邦制，各个州也发债。例如，加州已经欠了280个亿，加州已资不抵债，濒临破产。除此之外，美国的各个公司也发债。每个家庭就不用说了，大到买房子、买汽车，甚至买电视机也分期付款。买四五百块钱的床垫，他也要去刷卡。就连美国总统奥巴马的家庭，也有分期付款的消费。这些年来，每个美国人平均赚100，却花掉145以上。 美国人每月拿到钱之后，他就是用来付账的。每月四五十张账单，都是分期付款，而且好些账单他只付利息部分。CNN曾做过一个调查，现在美国中产阶级离穷人只有三个月的距离。一旦被炒鱿鱼，领完三个月的失业救济金后，就付不起那些账单了，他立刻就变成了穷人，所谓穷人就是宣布破产。

美国大量信贷消费出现在1971年之后。1971年之前的300年间，包括英国殖民地时期，美元和黄金是挂钩的，按照每盎司黄金发行35美元的比例，不能乱发钞票，到1971年以后，美元和黄金脱钩了。在理论上，从那时候开始，美联储可以无限量地发行美元，金融机构包括银行需要钱的话，都能很轻松地从所谓“美联储”得到钱，得到钱以后它就可以放贷了，所以就鼓励老百姓提前消费。放贷以后它赚利息，这是金融机构最基本的利润来源。 美国1971年前300年，它的房价是保持在家庭年收入的1.6到1.8倍，也就是说一个家庭年收入三万，那么它的房价也就是4.8万~5.4万。1971年以后，因为可以比较容易地得到信贷，房价就从那个时候开始涨。收入和房价比，从1.6倍到1.8倍，一直到2倍、3倍、5倍，后来一直到6倍。次贷危机的时候，美国2006年7月达到历史最高位，那时美国平均的房价是家庭收入的6.2倍，这个比例在国际上来说，就是巨大泡沫了，过了没几月这个泡沫就破了。

在美国，房子支出不能超过家庭收入的1/3，因为还有其他方方面面的消费，一旦过了这个比例，他们就没有办法支撑了。直到现在，美国欠中国2万亿多美元不还，这等于中国每季度给美国每个家庭 、发3000美元补贴。

美国人为什么超前消费？

这次因次贷危机引发的金融风暴，其根源，一般都认为自由市场经济，政府缺乏金融监管；金融衍生品名目繁多，其中许多形成“次贷”；美国人习惯于超前消费的生活方式等，经济学家们都这么说。

表面看，这些都是原因，但不是根源。为什么会形成次贷呢？为什么美国人要超前消费、是哪些美国人要超前消费呢？上述原因没有回答这些问题。

其实，问题很简单。可以肯定，那些超前消费的美国人不会是比尔盖茨，不会是华尔街的大亨，因为这些人用不着超前消费，这些人现有的钱就消费不完。那些超前消费的都是普通的美国人。他们之所以要超前消费，不是他们喜欢这样做，而是因为他们没有“现实”消费能力，也就是没有现实的购买力。许多人不仅没有现实的购买力，未来的购买力也没有。于是就形成了还不了的贷款，也就是次贷。

为什么这些美国人没有现实的购买力呢？原因不是别的，而是由于资本主义的固有矛盾，也就是马列主义著作家揭示的资本主义生产的高度社会化和生产资料以及产品被资本家私人占有的矛盾。

美国是个高度发达的资本主义国家，科技进步和全球化使得生产规模无限扩大。但是资

产阶级为了榨取更多的剩余价值，掌握更多的社会财富，就必然使得多数人相对更缺少社会财富，用商业的概念来说就是多数人购买力不足。用通俗的话来说，就是资本家相对越来越富有，而多数人相对越来越贫困。当然，这种贫困和资本主义原始积累时的贫困是不同的。他们表面上是白领，没有在死亡线上挣扎，过得似乎还不错，但是相对于资本家，他们比历史上的穷人还要贫困。须知，历史上的富翁无非是百万富翁，现在的富翁动辄就是几十、几百亿资产。资本家盖起了房子，一般美国人贷款购买，当他们无力偿还贷款时，于是次贷形成了，危机爆发了。由于美国从里根开始实行新自由主义，为富人减税，对企业高管收入不加限制，强化了贫富的收入差距，这不过是加剧和加速危机爆发的催化剂而已。

这个道理本来是马克思主义的常识，但是现在的经济学家往往不信马克思主义，因此他们不可能从本质上分析问题，而是找出一些表面现象来。他们这样做，归根结底是在掩盖资本主义的固有矛盾，把危机的性质仅仅归结为方法，而不是资本主义制度本身。

中国这些年来，一些人也热衷于什么福布斯、胡润富翁排名，常常和印度等国比谁的富翁多，谁的富翁大。似乎富翁多而大成了中国的骄傲。恰恰相反，这只能说是中国资本主义因素的加深和可能发生经济危机的前奏，并不是什么好现象。十七届三中全会重视解决农民购买力的政策，才是社会主义的治本之举。

超前消费葬送了美国人的梦想

这个周末，关心国际金融经济的朋友一定会注意到这样一则新闻：总部设在加利福尼亚州的一家美国次贷银行“印地麦克”(IndyMac)因资金流动短期、帐面大幅度亏损、不堪储户挤兑而倒闭。这家银行的资产随即被联邦当局有关金融监管机构查封。与此同时，加州的另外两家房地产担保金融机构“FreddieMac”和“FannieMae”的股票一泄千里，仅上周一周内下跌就超过50%，到星期五市场票面值仅有区区的28美分。两家机构均面临倒闭，现在就看联邦政府是否出来拯救它们，如果不救，那么这两家金融机构倒闭无疑。

导致这三家银行倒闭(或濒临倒闭)的直接原因就是从去年开始肆虐美国经济的次贷危机。什么是次贷危机？用一句话简单回答就是：贷款买房的人还不起房款，银行收回抵押的房子，收回的房子又卖不出去，银行砸在手里的房子多了，造成银行资金流通短缺，危机由此产生。那么银行为什么会有那么多房子砸在自己手里呢？原因很多，但在我看来，有一条根本原因是：美国人的超前消费观念。

超前消费顾名思义就是拿你将来可能挣到的钱用来今天消费。最典型、最普遍的超前消费形式就是银行贷款消费。美国人的超前消费行为是出了名的，到银行贷款就像是到邮局发封平信一样，是家常便饭。买房子贷款、上大学贷款、买汽车贷款、买台电脑贷款、甚至有人买台微波炉、买部电话都要贷款。销售商业同时也提供分期付款的支付服务，有人甚至买套餐具、被褥也分期付款。然后还有贷款结婚、贷款旅游、贷款办生日派对，等等，等等。超前消费的另外一种形式就是信用卡消费，有人就是想利用银行信用卡的30天免还期透支消费，然后用新贷还旧贷，结果背上一身卡债。这就是所谓的信用卡“灾”。可以说在美国贷款消费无处不在，没有使用过贷款消费的美国人很少。

在经济繁荣时期，贷款超前消费确实有其好处，一方面消费者在一下子拿不出那么多钱的情况下可以通过贷款提前享受自己所期望的生活；另一方面，它又可以刺激消费，从而刺激经济增长。消费者一般也能通过固定收入来源还贷，因为经济增长了，消费者的收入增加，偿还贷款也不成问题了。在这种时期，追求“美国梦”的美国人一般首先都会贷款买房子，因为房子在美国人的生活中意义特别重要，是“美国梦想”的一项重要标志，它也是美国人超前消费的典型行为。(当然有的人还把买房作为投机和投资。)经济繁荣时期，贷款条件放松，银行甚至不调查贷款人资信。大批美国人，不论有没有钱，也不考虑将来是否还得上贷款，蜂拥楼市，全民买房。然而在经济萧条时期，尤其是像去年以来，次贷危机在众多消费者毫无准备的情况下一下子铺天盖地而来，其严重的负面后果就显现出来。还不起贷款的人

因房子被收回而露宿野外，甚至从此流浪街头；银行则因收回的房子卖不出全砸在手里出现金融危机甚至倒闭。金融机构倒闭让本来想买房的人贷不到款，甚至贷款时心有余悸，楼市更不景气，形成恶性循环。

写到这里，我想起美国有个电视节目叫“Suzie Orman Show”。这个节目主要是为那些自己不会理财消费的人，根据他们的家庭收入支出情况，为他们出出主意，哪些钱该花，哪些钱不该花；哪些消费担得起，哪些担不起；哪些支出可以贷款，哪些贷不起款，等等，很受普通市民欢迎。不过有时看看那些咨询的人和他们咨询的问题会让你哭笑不得。很典型的例子就是，工作不固定或者收入每月入不敷出，银行没什么存款，还有房贷要还，就是这样的人还要做银行贷款去南极旅游、买跑车、买游船!

这就是美国人的超前消费观念。美国梦造就了美国人的超前消费观念，这种观念既成全了多少人的梦想，也葬送了无数家庭的生活。

顺便提一下。相对而言，在中国居民住房贷款是银行最可靠的、利润最丰厚的贷款项目。为什么？根本原因是中国人的消费观念。在中国，贷款买房，一是绝对少数人的行为，二是绝大部分人都是在掂量来掂量去，认为自己确实有充分的还款能力后才敢决定贷款买房的。这就是观念的差别。

汤敏:超前消费经济是美国金融危机的深层次原因

经济学家汤敏表示，本次美国金融危机由次贷危机引发，追究深层次原因则是美国长期超前消费的经济模式造成的。 此外他还表示，本次金融危机的影响不会像以往那样，仅仅停留在金融行业，很可能向更深层次、向实体经济、向全世界经济扩展。

搜狐财经9月26日讯在昨日召开的“2008清华大学私募股权基金高峰会”上，经济学家汤敏表示，汤敏表示，本次美国金融危机由次贷危机引发，追究深层次原因则是美国长期超前消费的经济模式造成的。此外他还表示，本次金融危机的影响不会像以往那样，仅仅停留在金融行业，很可能向更深层次、向实体经济、向全世界经济扩展。

超前消费经济不可持续

汤敏分析说，长期以来，美国人不储蓄，光消费，而且借钱消费。美国长期保持外贸逆差和经常帐户逆差。美国经济是靠美国人的超前消费，靠借全世界的钱来超前消费拉动的。而世界经济也造成这种分工，美国人消费，全世界人为期生产。中国等一些发展中国家出口换回来一些外汇，又通过购买美国国库券投资回美国，然而这个循环现在看来是不可持续的。

在目前这种情况下，美国不敢再借钱，也没人愿意借更多的钱给他们。所以有人预测，美国消费的增长率在这几年里要减半。当美国的消费开始急速下降的时候，原来的国际经济结构就会发生很大改变。一个很明显的特点是，中国向美国的出口就会受到很大的阻碍。目前中国的出口已经比较困难。东莞四分之一的出口企业已经垮台。问题刚刚开始，下一步可能更严重。应该引起我们的警惕。

1929年以来最严重的一次危机

汤敏认为，本次金融危机不会像以往那样，影响仅仅停留在金融行业，它可能向更深层次、向实体经济、向全世界经济扩展。到目前为止，日本经济、德国经济已经衰退，英国经济摇摇欲坠，出现零增长。世界经济形势在未来一段时间非常不看好。

关于此次危机可能产生的影响，在今年3月份召开的中国高层发展论坛上，诺贝尔经济学奖获得者斯蒂格利茨说：“这次很可能是美国战后最严重的一次危机，也可能是1929年以来最严重的一次危机。”格林斯潘称：“这次金融危机是美国百年未遇的危机。”美国著名经济学家洛奇称：美国这次金融危机严重性可能远远要超过很多人的想象。”

危机的三个阶段

洛奇先生说，这次危机可能要分三个阶段。第一个阶段，即所谓信贷危机对金融企业的

冲击，像刚从最早的金融公司亏损，到后来一些金融公司如AIG美国国际集团、雷曼兄弟这些大的金融公司的垮台、破产，一直到现在，这是第一个层次的冲击。如果美国政府真的能拿出7000亿美元救市，这个风暴可能慢慢就会过去。这个阶段大概已经过了70%到80%。而后可能还会有一些小银行、小公司垮台，但是大的风暴已经过去了。

接下来金融风暴的影响将进入第二阶段。当美国的金融业出现重大问题的时候，所有投资者都赔钱，很多人失去工作，人们也不敢消费，这时美国的实际经济也将进入箫条阶段，目前这些迹象正在美国显现，美国经济现在也在下滑。该阶段可能持续时间较长。目前已走过了20%，还有80%的路要走。

当美国经济发生问题以后，它就会通过美国的进出口影响到全世界的经济，而其他国家和地区的经济也会发生很大的问题，这就是第三阶段。汤敏认为，这一阶段目前只走了10%到20%。也就是说，这一轮金融危机紧紧是对金融市场的冲击，真正对实际经济的冲击才刚刚开始。

据了解，1929年美国大危机以后，美国经济箫条长达十余年之久，直到二次世界大战，因为战争，美国经济才慢慢恢复起来。汤敏强调，这次金融危机的冲击影响不可低估。

美元回流的问题

今天看见有人在谈汇市，有人在评汇市，里面谈到了美元回流的问题，其实这也是我一直很关注的一个问题，因为它不但是一个赚钱的机会，还是一个关系到黄白市场的问题，至于怎么用美指赚钱大家就别问了，省的又有广告的嫌疑。

下面就当前的形势结合美元回流的问题，大致粗略的分析一下对黄白市场的长期影响。 首先为什么会美元回流呢？今天有朋友在帖子中说是为了减赤，也对也不对。通俗点说，美元就向流水一样，哪里有利润，它就会流向哪里，当全球化为美元提供低廉的资源和产品肥肉时，美元就拼命的增发（故意扩大财政赤字和贸易赤字），同时压低国内的利率水平，同期增发的美元在国债上也体现出来（债务也在增加）。当资本的收益不能抵偿债务的成本时，债务风险加大同时意味着债务收益率水平上升（永远就是高风险高收益），这是美元就会流向债务，从而达到美元回流的过程，这就是美元自我平衡的过程。

为了达成上述的战术目标，美国还需要注意回流的美元不会造成国内的通胀，也就是美元在尽量不加息的情况下扩大美债的收益率，那么表现在全球市场上的就是：

1.大宗商品的稳定的持续的贬值

2.美元流出的新兴经济体的通缩

第一点大家可能比较好了解，第二点稍微有点抽象，其实实质上就是国际结算货币不够，抛美债或购买美元，进一步造成美元走强，结合抛售国的CPI水平的降低，最后引发的链式反应造成的通缩（中国目前有这个风险，所以预测下一步就是货币政策的进一步开放）。这里面就无法避免一个概念，对于全世界来说既是货币也是资本，问题的根源也就出来了，美元到底是要以货币定价呢还是以资本来定价？（这个问题有点大，暂且不谈）

那么我们结合目前的情况分析一下，近期意大利债务的收益率水平上升，也意味着风险的加大，而意大利也没有美国的低位，自己又是在欧元区内，造成了现在的畸形儿。同时由于欧债危机卷土重来，避险资金纷纷回收美元，致使欧洲地区的美元供应陷入紧张。近期，欧元区各大银行一直都在获得美元融资的问题上面临困境，收主权债务危机的印象，银行之间的不信任情绪正在增强，导致欧元区对美元的需求几乎到了如饥似渴的地步。所以欧洲央行将与美联储、瑞士央行、日本央行以及英国央行联合提供3次美元流动性操作。3次操作的时间分别为10月12日、11月9日（就是今天）、以及12月7日，每次操作期限为3个月。出现美元融资危机的欧洲银行虽有央行联手向欧元区17国注入美元救火，但这任仍难改观区域美元供应的紧张形势。所以目前的美元回流大部分又会重新注入到海外市场，就目

前来看，暂时还不会对黄白产生太大的影响。

近日新兴经济体的央行纷纷都在降低利率，其实就是在为了防止资本的外逃。

所以结论就是从长远目标来看，一旦欧债步入到正轨后，美元肯定会加速回流，美元会持续升值，大宗商品会持续下降，黄白也不会幸免，所以如果美国继续它的石油战略，真的和伊朗打起来，才会让我们在这个市场有地玩。从另一个角度来说也就是不论经济形势好或者不好，美国人都会收割全世界。记得有位名人（名字我忘了）曾经说过这样一句话“美元——我们的货币，你们的麻烦。”

美国次贷危机的原因是超前消费的美国人遇“慷慨”银行

次贷——对抵押物有第二追索权的贷款。他们为什么发明这种贷款？因为这种贷款的利率比普通贷款利率要高，当然风险也大。其实次贷早已有之，最早出现在80年代美国，用于企业杠杆收购上。所谓杠杆收购就跟借钱买房子一样，想买企业的人钱不够，就要向银行借一部分钱才能买得起企业；一般银行为了贷款安全，需要用被购买企业的资产担保才同意贷款；如果企业资产担保的贷款加上收购者的自有资金还不够，买企业的人就要寻求能接受更高风险的贷款——次级担保贷款，这种贷款的抵押物是当企业破产时，资产变卖偿还担保贷款后的剩余价值（如果还有的话。）；由于只能得到资产剩余价值的担保，这种贷款风险自然大，利息自然也高。

次贷的名声本来不是这样臭名昭著，它只是一种普通的高风险高收益的融资工具，贷款对象主要是企业家，次贷坏账率在过去一直都控制在可接受的范围。可是当银行家们把这个工具用在美国穷人的住房上时，天下大乱了。

我相信最开始把这种贷款方式用在美国房屋贷款的银行家是个天才，因为他知道美国政治稳定，经济发达，地球人都想去；可是再地大物博，土地也有限，因此美国房子，包括穷人的房子也会升值；当房价涨了，卖掉房子偿换房贷款后，一定会有剩余；这个剩余价值就可以为新的贷款提供担保——次级担保。哇！想想看吧，这是多么大的贷款市场。

于是，原本被银行躲得远远的的美国穷人，现在被银行信贷员敲开门了：“需不需买新车？”

“滚！我买不起。”穷人以为又是什么整天敲门的推销员。

“你能买得起，你现在的房子升值了。”

“我卖了房子去哪儿住，再说我还有20年才能还完房贷。”穷人说。

“你不用卖房子，你只需把房子重新估值并同意用升值部分担保，我们银行就可以借钱给你；不仅如此，我们还免费给你估值，如果你的房子升值够大，你的贷款额够多，还可以免贷款手续费。”

穷人的眼睛亮了：“天下竟有这样的好事？！”

“对，这就是你在美国有房产的好处。在美国有房子的人都不算穷人，因为全世界的人都要把他们的钱变成美元，全世界的人都想来美国；于是美元多的不得了，移民多得不得了；美元一多，人一多，你的房子就升值了，于是，你就成为富人了；银行是专门帮富人的，所以我们才来拜访你。”贷款员流利的重复着银行内部培训时说的话。

穷人的胸脯慢慢地挺起来，说：“你能借钱给我？！可是我失业好几年了，除了救济金我没有别的收入，怎么还你们钱？”

信贷员说：“没问题，不到三年你的房子就把你送到了百万富翁榜上了，到时银行还会借你更多的钱，你还害怕还不上这么点钱？”

穷人放心了，这个招儿他懂，他每到月末做的就是用新信用卡的钱还旧信用卡的帐。 “那好我贷3万美元！”第二天，已经50岁，开了35年车，但从来没开过新车的穷人开回来一辆崭新、排气量5升的通用大皮卡。

篇四：超前消费

超前消费：利大于弊还是弊大于利

正方：利大于弊

谢谢主席，评委在座各位，大家好。

消费问题一直是人们所关注的重要问题，而超前消费的利弊，更是伴着时代的进步被推到了风口浪尖之上。所谓超前消费，其实就是预支未来乐观的预期收入，满足当消费需求的行为。而我方认为，超前消费之所以利大于弊，理由如下：

首先：超前消费能够更好满足自己的需求，是能够使自己提前享受美好生活的有效手段。中美老太太买房子的故事想必大家都听过，中国老太太攒了一辈子钱，到老了才攒够了钱住上了自己心仪的了房子，美国老太太贷款住了一辈子的大房子，当然，这是美好版结局，大家可能对于故事也只了解到这里，但事实上 ，中国老太太这一辈子由于过度节俭和操劳，住上房子没几天就约会孟婆去了~~，相反倒是美国老太太，逍遥自在了过了一辈子快乐的生活~~~由此可见，超前消费

其次，超前消费，能够有效的拉动经济的经济增长，从而带动经济的进步。

反方：弊大于利

谢谢主席

刚刚听了对方同同学的理论 ，我方实在是不敢苟同。美国老太太着实是享受了一辈子的住房，但对方辩友却并未看到他年轻还贷时的艰辛，超前消费是提前享受不假，但俗话说，天下没有免费的午餐，在其提前享受的同时，他也为自己背上了比感受还要沉重的负担。

其实刚才对方辩友之所以会犯下错误，只是因为您方未对定义做出一个正确的理解，根据权威的新华字典解释：超前消费，超过有支付能力的消费。一种不正常的经济现象。

而我方之所以认为，超前消费弊大于利，理由如下。

首先，它是一种超出自己现有承受能力的盲目的不理性的消费行为，其风险系数较高。虽然对方便有一再的强调，超前消费消费的是乐观的输入预期，但正所谓，人算不如天算，未来什么样，是我们所不能预测到的。我们可能会失业，

可能会因为其他的什么远近用钱导致资金很难周转。因此，我们并不能保证未来收入就真的如想象般美好。一旦陷入危机，我们的压力你然也会比想象中还要大多少倍，不难想象吧

其次，超前消费不利于国家经济的持续稳定发展。世界上超前消费思想最开明的美国在２００８年告诉了我们一个事实，超前消费，最大可能的引起经济泡沫

篇五：不做超前消费族

《不做超前消费族》

一、活动目标：

1、使学生认识合理消费的意义，提高自己适应社会消费生活的能力，养成良好的消费习惯。

2、帮助学生树立正确的消费观念。

二、活动重点：

1、揭示并评论目前中学生盲目消费、攀比消费及铺张浪费等不良现象。

2、树立正确的消费观。

三、活动形式：

1、讨论、发言、设计。

2、表演情景剧。

四、活动准备：

1、分别找三组同学演出三个不同的情景剧。课前排练好（可给予指导）。

2、每小组淮备一张大纸、彩笔，做生日活动设计。

3、搜集有关中学生消费的材料（可在生活中，在网络、报刊、杂志上寻找有关内容）。

五、活动过程：

1、大家围绕消费这个主题讨论 ：我们都在哪些场合消费?为什么消费?人类用于生活性的消费有哪些?用于发展性的消费有哪些?

2、观看三个情景剧

（1）几个好友一同郊游，看到其他同学都大手大脚地花钱，小王心里很矛盾，他怕买东西会浪费太多钱，但又怕不买东西会被同学们瞧不起，到底小王该怎么做呢?

（2）张艾花和妈妈到百货公司去购物，看到一件?a href="http://www.zw2.cn/zhuanti/guanyuluzuowen/" target="_blank" class="keylink">路殖菩模鄹褚彩秩?a href="http://www.zw2.cn/zhuanti/guanyurenzuowen/" target="_blank" class="keylink">人“心动”的T恤。他吵着要买，但妈妈已经下岗，经济条件不好。如果你是张艾华的妈妈，你会怎么办呢?

（3）今天是阿民的生日，他“大方”地请了几位好友，要到“麦当劳”好好地吃—顿，这时阿正正好经过。阿民问阿正：“今天是我生日，怎么样，我请客去?麦当劳?，走吧!”如果你是阿正，会怎么做呢?

3、同学们分组给三个情景剧设计结尾，并派代表表演。要讲明本组设计这样结尾的理由。

4、请大家说说发生在自己身边的盲目消费和攀比消费现象，然后发表自己对这引进现象的看法和所持的正确态度。

5、设计生日活动的形式

（1）组座谈：你认为生日聚会的活动形式应是什么样的?同学们之间是否应送礼物，如应赠送，该是什么样的礼物呢?

（2）各级派代表发言。

（3）以小组为单位为某同学设计生日聚会。

（4）展示各级的设计。

6、教师讲评

（1）学会合理消费的意义

（2）中学生应树立的消费观（适度消费、防止盲目消费、抵制不良消费）

六、活动效果：

1、同学们认识到盲目攀比、铺张消费都是不良消费现象。

2、扔剩饭、剩菜的现象减少了；作业本、练习本都节省用。

3、每月找父母要的零用钱也减少了，而都用在买文具，买书等方面。

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