京东钱包

篇一：京东网银钱包怎么注销？

网知识

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如何注销京东网银钱包

小编真诚的告诉大家，京东网银钱包是不能够注销的，也就是说，京东学习了淘宝的一招损招，把手机给你绑死，不让解绑，淘宝没有多长时间就改了，京东还走人家老路，相信这样会没有客户体验的!

那么该怎么办?

问过京东客服的小伙伴们也知道，客服永远都是答非所问，要不是让你填别人的号码，要不就是让你更换邮箱，这种坑爹的马后炮谁不会?

小编看到许多网友都在吐槽京东，根据网友的答复找到了两种解决办法：

一是，如果大家受不了这种强制性的绑定，可以直接更换手机号码，以后再也不踏入京东即可!

二是，卸载京东网银钱包，这是比较实用的办法，虽说并没有解绑，可是眼不见心不烦呀!

无论你使用哪种方法，你都要记得，并没有可以直接解绑账号的网银钱包，被坑了的少年们一定要切记不要再有下次了!!! 《品德与社会》三年级下册第六单元“看看我们周围的商店”，从与学生日常生活关系密切的家庭购物切入，在引导学生感受和体验家庭消费的真实情况，认识不同购物场所，了解从事商业工作的人们劳动的基础上，在比较、理解价格形成的基本原理后，展开了《合理购物ABC》这一课题的学习。

教材从展示学生探究商品的情景开始，通过学生的对话及讨论，介绍了许多有关购物方面的知识。如怎样了解商品信息、什么是三无产品等，同时还渗透了合理消费、勤俭节约的思想等。在教学中应该充分利用学生已有的生活经验，引导学生采用探究、讨论的方式开展学习，使学生了解随着社会的进步、商品的丰富，掌握一定的商品知识非常重要，同时提升学生已有的经验与认识，掌握购买商品的初步知识，具有初步的消费者自我保护意识，形成良好的消费习惯。

学情分析：

我们学校地处市中心，购物是同学们司空见惯的一种活动。那琳琅满目、五花八门的食品，对学生产生了很大的诱惑。学生手里有了零花钱，禁不住零食、小玩具的诱惑，会到校门外小卖部购买，所以购买零食、小玩具已成了部分学生的坏习惯。虽然学生已有一定的购物体验、经历，但是缺乏理性的认识，不懂得应该怎样合理购物、勤俭节约。这样既影响身体健康，又不利于良好习惯的养成。因此，教给他们合理购物的窍门与方法，使他们具备初步的消费者自我保护意识，将有助于他们走向生活、融入社会。

设计理念：

围绕“校本课程开发利用与品德教育的有效链接”为主题，从学生的生活经验入手，以及学校周边的一些事例为活动的资源，加强对学生实践性活动的指导，养成合理购物、勤俭节约的生活态度。让学生在活动交流中得到思维的碰撞升华，遵循了《品德与社会》课标中所倡导的道德从生活中来，最终又回归到生活中去，有效地提高德育的实效性。

教学目标：

1、懂得什么是“三无产品”等一些购物的基本常识；

2、学会了解商品、合理选购商品的方法；

3、培养学生初步的消费者自我保护意识，养成良好的消费习惯。

教学重点、难点：

学会了解商品、合理选购商品的方法。

教学准备：

（一）学生准备

1.课前开展“合理购物亲子实践活动”，并做好（学生）自选商品记录。

我的购物车

包装袋（盒或瓶）带进课堂。

3. 搜集有关商品信息，介绍购物学问的相关资料（报纸、杂志、标志等）。

（二）教师准备

1、搜集有关商品信息的资料，为学生提供《消费者权益保护法》《产品质量法》以及消费315网站的网址。。

2、指导学生小组表演小品及课件制作等。

教学过程：

一、回顾主题，导入新课。

1、购物已成为我们生活中不可缺少的一部分，最近我们逛了周围的商店，发现了商品有许多隐藏的秘密。上节课我们一起探究了价格的秘密，其实购物的学问还有很多，今天我们要来探讨一下怎样才是合理购物。

二、话题探究——合理购物。

(一)话题一：你购买的东西都是需要的吗？

导入：课前我们开展了“合理购物亲子实践活动”， 你购买的东西都是需要的吗？把近日你与爸爸、妈妈到超市、商店购物，你选购的物品记录表“我的购物车”拿出来与小组同学分享一下吧！

我的购物车

篇二：分析京东网银钱包有球必应如何火爆朋友圈？

伴随着苏亚雷斯那销魂的咬人事件，被咬者基耶利尼随着意大利回家了，网络上立马出现了龅牙苏的各种PS神图，狼牙苏、吸血鬼苏都惊世出现，巴西世界杯再一次被推向了欢乐的高潮。

虽然中国队不屑于参加本届世界杯，但是中国的企业们却创意多多，他们有趣的世界杯营销策划让中国球迷们不寂寞，有送啤酒的、有抽奖的、有竞猜的，偶尔还有美女参与，其乐融融。作为逼格高耸的互联网营销界人士，我们关注的焦点又到了营销上，京东金融旗下的网银钱包搞了一个有球必应的活动，我的微信朋友圈不断地被刷屏，堪称互联网世界杯营销活动中存在感最高、参与度最高的一个经典案例。

规则简单，奖金粗暴

相比很多企业搞不透明的抽奖中iphone之类的忽悠型活动，网银钱包这一次再一次体现了京东的傻大黑粗精神，直截了当地拿出1000万元作为竞猜奖金，并且找了公证机构做严肃的公证，每次奖金发放结果都需要公证机构来验证和公证后发布。没想到网银钱包居然这么认真和严肃，猜中比赛结果的奖金，最后汇总到用户的网银钱包里，并可以提现，猜中率据说-很高，平均猜中奖金居然高达几十块。 猜中结果就有现金奖励，就这么简单的规则，没有人工干预的竞猜过程，每场10万奖金由猜中者均分，没有猜

中者的场次奖金累计到决赛。参与门槛极低是网银钱包能让有球必应火爆的最核心的要素之一，只要下载网银钱包app，用京东账户直接登录就能参与。

很多喜欢足球的网友并不买竞彩，但是，免费竞猜和高奖金让他们很乐于参与和尝试有球必应的活动，不管是真球迷，还是伪球迷，玩着猜，还有钱赚，都是何乐而不为的事儿。场次多、奖金足，会让大多数网友都有猜中的机会，奖金是xxx元人民币，不是积分，这非常重要，想想微信红包几分钱大家都抢的热闹，网银钱包有球必应基本上最少十几元的奖金堪称土豪级大红包，网友参与热情因真金白银而真切持久。

伪球迷猜中机会更多，2:1定律显灵

在有球必应火爆朋友圈的时候，我惊奇地发现平时看球多的哥们猜中几率非常低，反而是那些几乎很少看球的伪球迷姑娘们屡屡猜中，为什么伪球迷反而拿到奖金多?这是真球迷们很痛心的一件事儿，这到底是怎么回事呢?

科学地来分析一下吧。网银钱包的有球必应玩的是免费竞猜，注意不是花钱买的竞彩，一字之差戳中尿点，这些伪球迷女人们不就是喜欢那些猜来猜去的app或游戏么?就是这么回事，猜、免费参与、人民币奖金这些把疯狂的伪球迷群体和女人们给刺激起来了，他们的疯狂参与，稀释掉了真球迷的比例。

同时，真球迷往往有自己喜爱的球队，他们不会猜自己心爱的球队输球，这也是猜不中的原因之一，比如西班牙、意大利这样的球队出局，很多球迷心里是无法接受的。但是，伪球迷心里一点儿都不痛苦，可以随意发挥，于是出现了全猜2:1竟然猜中场次巨多的现象。在理论上，世界杯比赛进入拼命换出线的时候，经常出线1:0、2:1这样的比分，2:1定律也许会在淘汰赛阶段再一次显灵。

产品即营销：简单产品下藏着小李飞刀

网银钱包的app设计很简洁，感觉很轻，风格上贴近ios7的调调，而有球必应的世界杯竞猜也很简单，目测是内嵌式的html5设计，后端是nodejs或其他技术细节目测看不出来，但总体这都是一个很极简化的产品。这样简单的产品是如何释放出这么大的用户参与能量的，这想必是一个我们需要提出的问题，奥秘在哪里?

如果你是细心的人，如果你是双鱼座，你可能会发现奥秘藏在竞猜页面的右上角，我的竞猜下有分享活动、获奖结果、竞猜规则三个小菜单导航。分享活动将竞猜结果自动截屏分享到微博、朋友圈、空间等社交网络中，而获奖结果则显示自己得竞猜成绩。分享活动是决定网银钱包千万投入是否花的值的重要环节，这一个小菜单是有球必应点燃社交网络口碑传递的起点，截屏分享是一把不容易被发现的小李飞刀。

产品即营销，这是我喜欢的产品理念和营销理念，当我看到泡妞一次找三，吃鲍鱼点一打的土豪中哥，在微博和朋友圈秀自己的世界杯竞猜结果，网银钱包的1000万花的值了。很多世界杯营销花钱赚吆喝，而网银钱包通过有球必应赚的却是大规模用户和用户习惯养成、品牌识别和认知的养成。这可能是网银钱包在京东金融集团下的第一次抢镜头，可能也意味着网银钱包从安静地为京东体系服务开始走向真正的全网服务，转账、白条、小金库等让网银钱包的产品生态系统趋于完整，网银钱包从后台走向了前台。

明茨伯格被称为管理学界的离经叛道者，在其《战略历程：纵览战略管理学派》中，他并没有给战略一个明确的定义，而是把战略理论归结为十个学派，并一一点评。他认为，简单从一个角度来解释战略就好比是盲人摸象：摸到鼻子的人说大象是一条蛇，摸到耳朵的人说大象是一把扇子，摸到膝盖的人说大象是一棵树，摸到尾巴的人说大象是一根绳子，摸到大象身躯的人说大象是一堵墙营销3.0版本，令人应接不暇。那么，营销的本质是什么？

很多人觉得这是已经有定论的话题，不值得讨论，当然也有人说营销就是4P，或者4C，则是典型的一叶障目不见泰山。最初在美国，营销的含义是：若干市场因素的各种

结合从而影响市场供给，这些因素包括促销、推销、有组织的销售活动。1967年，菲利普构建为出发点的产物非但对人们的工作无益，反而使人迷失。营销理论需要从本质上去解构。解构主义领袖人物雅克一个问题不可以一次性、终极性地解决，而只能是分步走，分时间、分空间、分不同的角度来解决。对营销的重建与深度认知，须先从各方面多视野地去看待营销，尽力地去勾勒出它的一个暂时性的全貌；然后再对这个全貌的每一侧面进行批判性的分析与吸收。 现在，就让我们解构营销本质，蒙上眼睛，一步步去摸营销这头大象。

1流通说

1922年，美国学者弗莱德促使商品所有权转移和实体分销所做的努力。1960年，美国市场营销协会把营销定义为是引导货物和劳务从生产者流向消费者或用户所进行的一切业务活动。对于生产部门来讲，专业化和劳动分工造成了不同的供应能力；对于消费者来讲，他们对满足需要的形式、任务、地点和获得效用有不同的要求。消费者与供应商在空间、时间上的分离性构成了企业产品、服务价值实现的障碍。营销正是为了消除这种销售障碍，是产业社会打通生产不一致和五个分歧造成的。两个不一致是指：①数量的不一致，生产者喜欢大量的生产与消费，消费者则偏好少量的购买与消费；②种类的不一致，生产者专业化生产种类较少

篇三：京东卡怎么用手机绑定

现在在京东购物，很多都在手机端购买了。有的时候有了京东卡，不

能及时到电脑钱绑定。我们也可以通过手机客户端来绑定京东卡。下面小编就来为大家分享手机端京东卡的绑定方法。

打开手机京东app，然后登录京东帐号。点击右下角“我的”按钮。

然后点击“我的钱包”。

进入我的钱包，点击“京东卡/E卡”。

然后在点击右上角的“绑定新卡”

然后输入京东卡卡号，如果是要先对应数额，可以先点击查询余额按

钮。

如果数额是对得，就可以点击右边的绑定按钮了。

然后在返回到“我的钱包”-“京东卡/E卡”就能看到京东卡余额了

篇四：京东金融体验报告

京东金融体验报告（一）

京东金融自14年正式分割，金融集团以来，得以飞速发展，看似是短时间内的集中性爆发，金融体制的框架在短时间内得以完成，但是事实上是一种水到渠成的过程，京东B2C起家，已良好的信誉，不同于阿里巴巴单纯的做平台，优于C2C模式的经营方式，精于苏宁易购的服务质量和价格，（B2C的好处，从今年阿里巴巴与苏宁强势合作，可见一般，阿里也有开始填补自己B2C空白的需求。）获得早年便积累了大量的用户和商户，有了商户或者说如此多的小微企业，我们都知道小微企业的竞争劣势在于资金供应链的短缺，一但资金回收速度降低，很可能导致，企业的现金流断流，企业进入寒冬，甚至破产，所以，这些小微企业，急需，大量资金供应的连续，于是“京保利，京小贷，网商贷”应运而生。

这点京东与阿里小贷不同，阿里是跨过了银行系统有着一套自己的组合拳，而京东则是与银行系统强强联合，亲密合作，这一点看来，无疑，如今的中国金融体系来说依旧是银行系统为尊的格局这样的选择是明智的，也是符合普惠金融精神，有着银行系统的支持，可以说凭空为京东的金融供应系统多加了一成防弹衣，多了一份信誉保证。

在互联网金融集中爆发的今天，金融已成为各家兵家必争之地，可谓花样百出，个性张扬。前期十几年的资源积累和在金融面的积极布局，可以说已经为京东在互联网金融的起跑线上引得了先机，说到先机就不得不提到京东金融的先锋产品“京东白条”。 一，抢占先机

早在阿里巴巴掀起理财宝宝风，却对个人互联网个人信用消费迟迟难产之后，京东白条的出现可谓一鸣惊人，如同网络信用卡的消费模式已经走在了，互联网信用消费的前头，短期内完善这样一个高难度的个人信用消费体系，无疑，京东金融有着一个强大的团队，京东白条一个快捷的授信模式，完备的授信评估体系迅速占领个人信用消费的市场，但是京东并不满足于此。

再次调转枪口，相继推出针对于“旅游白条”针对于住房“安居白条”针对企业的“京东金采”针对于学生的“校园白条”针对于奢侈品的“汽车金融”，可以说京东白条，从推出之日起，迅速的细化，“白条”市场，完善白条机制。

相对于后来阿里的“花呗”京东白条占据的先机。相对于后来的“趣分期”“分期乐”等盛行的“白条模式”的个人信用消费京东已其庞大的体量在信誉和力度方面赢得了优势。相对于银行个人信用系统，京东白条的服务费率更低廉，赢得了优势。

二，风险评估

京东白条的风险控制，主要体现在两个方面：一者开通用户需要绑定信用卡，这可以说是一个聪明的取巧，我们都知道，要申请银行信用卡是需要有银行信用评估的，一定程度上大大的降低了未来可能发生的坏账率，屏蔽了大量的不良资信用户。很遗憾，没有信用卡无法实际体验白条。

二者，在于对客户的消费行为进行授信评估，再一次降低了坏账的风险。

这两点或许就是京东能够先于阿里巴巴率先打造完整的个人信用消费体系的原因吧，阿里有着最大的客户流量但是C2C本身的短板限制了阿里对用户消费行为信息的获取，阿里系独立的信用评估体系，也让阿里的个人信用消费，存在更大的风险。

校园白条的风险评估相对较为简单，大学生团体是任何互联网公司都不愿意轻易放弃的一个，这是一个具有巨大产能的消费团体。曾今流行一句话，大学生人傻钱多，虽然不是好听的话，但是也一定程度上，反应了大学生的消费能力。校园白条的申请，需要完善校园信息，认证后即可获得授信。相对风险是可控的，毕竟谁也不想为了几千，几万块钱，在未来找工

作时遇到信用危机。那可就不好玩了。

三，白条助力

白条信用的体量日益庞大，市场日益细化，从国外，发达国家金融发展的轨迹经验看，未来信用消费，会在我国，日益完备升级，普及。这样一个巨大的市场作为想要成为金融寡头的京东是不得不战的一个制高点。

白条的推出以想象，将带给京东的收益将是可观的，首先，他刺激了人们的提前消费，提高了人们的消费能力，这给京东这样一个B2C运营模式的电商平台，将带来爆发性的收益。 同时这其中产生的0.3%-0.5%左右不等的服务费率也将是京东收益的一种助力。

汽车金融，安居白条，更是将这两点收益不断放大，刺激消费，不谨带动了京东自己的收益和销售额的增长，同时也带动了相关产业的发展，可谓利国利民之举。

什么是金融，书本上定意识，资金的融通，货币的发行，流通与回笼。在我看来，通俗的将金融就是把不信任的人和不信任的人提供一个信用的基础，作为一个中介的身份出现，促成交易行为，本质上来讲是服务行业，就像我的老师曾举过的一个生动的例子，儿子问老爸什么是金融，老爸让儿子把冰箱里的猪油拿给他，说，你看冰箱把猪油给我了，我得到的猪油还是原来的猪油，但是你在这个过程中得到了什么，儿子看看手发现手上沾了猪油，恍然大悟。

所以京东白条对于京东来讲将是一个低成本，高效率的盈利助力。

以上便是我的浅薄的分析。下面我将针对于京东白条的我认为的短板做出评估和建议。 一，完备的第三方支付平台

自京东全面屏蔽支付宝以来开始了自己的第三方支付之路，但是从我身边同学的使用率来看，收效甚微，难以和已成规模，拥有着独立运营能力的支付宝想抗衡，关于第三方支付的问题，我将在下一篇专门的评估报告中详细的写，在我看来这也是京东未来的一个关键之战。 也是不得不面对的一战。第三方支付是金融服务平台的一个不可或缺或者说是关键的入口。 二，违约成本

这一点是看过相关报告后给我的启发，京东白条是让用户们直接意义上的先消费，二与天猫的分期付不同，天猫分期，要求，余额宝或卡中有一定的资金量，相对这样的模式，白条违约成本就要低许多了。后期白条应当更加注重违约问题的严控。

三，封闭式环境和现金流量

相对与阿里的开放式数据平台，京东的封闭式自营模式带给了消费者更好的信任感，但是正因为京东的这一有点，也成为了京东金融的制约点，让京东金融对自营平台的依赖性太强，没有更好的独立运营的能力。

京东的货到付款等支付模式，给予了用户更好的购物体验，但是却也牺牲了现金流量的庞大资金量，支付宝，从保管消费者的资金到可以平均使用这笔庞大的资金3-7天不等的时间看，这笔收入，是京东不可比的。

京东白天本就要拿出京东的自有资金来提供给消费者，占用了一笔现金流，这笔现金流得不到补充，未来白条有大笔的现金流流出，或可能带来危机，针对这一点，我觉的可以继续和银行系统合作，将白条继续引导到银行系统中，这样做可能会受制于银行，但是一但现金流出现问题，不乏是一个缓解之法，最好的解决办法，还是要做好第三方支付的流量入口，寻求更多的现金流源。

四，app系统太多

我想更好的体验京东金融的移动端口，但是发现不光有京东，还有京东金融，京东钱吧，对于京东金融和京东钱包来看，二者有着重叠，部分，这对于用户体验来讲并不是一个明智的选择，繁琐的app自能让适应了快节奏，求简单，快捷的现代人，不愿意去体验，应该减少操作过程，才会给用户更好的体验。

以上就是所有本人浅薄的见解，望批评指正！后面还会有继续的其他评估报告，希望得到关注！（编者后续：这报告写的一波三折啊，好容易一气合成，结果电脑蹦了，还没保存，还没保存，还没保存，重要的事说三遍，哎只好又凭着记忆重写啦！）

编者：徐吉林

篇五：支付宝与财客钱包的区别分享

支付宝与财客钱包的区别分享

1移动钱包的流量入口有哪些？互联网巨头纷纷开始做“移动钱包”。支付宝更名叫“支付宝钱包”，京东也推出“京东钱包”，还有百度钱包，微信钱包。钱包到底是个啥呢？无非还是支付，理财，保险，证券之类的金融服务，是一个现金功能的电子化和移动版，功能越扩展越多。

支付宝从淘宝的购物场景切入，慢慢延伸到了生活中的转账汇款，水电支付，信用卡话费支付等等，而钱包里面是需要有“钱”的，所以余额生息也成为了一个很重要的功能，随存随取的余额宝顺势产生。

很多钱包希望像支付宝一样，先去扩展充分多的支付场景，但是一直没解决一个问题：到底和支付宝有啥不一样？百度钱包投入了大量的补贴，效果也不明显。现在银联也来做钱包，还是一样的补贴做支付场景的套路，不知道后续情况如何。而京东钱包一开始就主打理财，辅以各类支付，众筹等功能，反而打开了局面。

所以核心问题是：钱包的功能最终大同小异，那么特色是什么，或者说，用户怎么知道你的，钱包app第一屏入口是什么？2保险能否作为钱包app流量入口证大集团旗下的北京捷越在2014年年底做了一个定位于年轻人的互联网钱包，叫财客钱包。公司运营团队很年轻，全是80、90后，几个主创人员都不到30岁。

财客已经在跟保险公司合作，将年轻人的各种碎片化生活场景和互联网保险产品结合，推出了“摇号不中保险”、“白领加班险”、“出差险”、“驾照不过险”等。

“车牌摇号不中保险”随后又改成了“车牌摇号不中保障”。

“摇号不中保障”是财客钱包和一家叫“捷翊租赁”的租车公司合作的，针对北京、天津、广州、深圳、杭州5个限号地区摇车牌的用户提供。100%中奖，0保费推出。1等奖可以获得该地区车牌的3年免费使用权。2等奖可以免费使用1个月滴滴专车。3等奖和参与奖获得10-30块现金或抵价券。

该款产品没有出现任何的保险公司信息，更无从缴纳保费，看起来像财客钱包和捷翊租车“拉用户”的联合活动，而不是保险，摇不中的用户获得高额补贴，同时成为了捷翊租车的目标用户，财客钱包也同样获得了注册用户。

同时，在财客钱包app中，“车牌摇号不中保障”旁边，还有一个团购车险的功能（写着“即将推出”）。这估计是财客钱包转化用户以及盈利的手段之一。此外，财客钱包还推出了以及活期8.1%的理财。互联网金融现在获取用户真是“拼的狠，补的猛”。财客钱包的官方网站还有加班保险和烂片保险，但除了一句大文案“靠得住，玩得酷”以及两句小文案“结伙同盟，比老板更懂你”，以及“再也不怕金酸莓奖得主”外，没有任何信息。据财客网COO陈鹏云介绍说，摇号不中保障确实并非保险，是一个吸引用户的运营活动。参与者不需要缴纳保费，但是加班保险和烂片保险，正在与一家新型的保险公司合作，两款保险目前定价都是9块9每月，赔付比例要和保险公司商定。靠不靠得住，得看时间的验证，但是这些移动钱包除了补贴，开始玩的酷了。金融里的很多产品都是充分标准化的。理财无非还是风险收益流动性。保险似乎不一样，它场景化，能玩的花样很多。而在酷以外，能玩的怎么样，最终还得看真本事了。毕竟金融不是一个有趣就好的事情。

支付宝抢了支付场景，京东抢了理财，财客把保险作为钱包入口，有没有机会夺取大量用户呢？3那些烟消云散的奇葩险2013年9月至2014年底，以赏月险为代表，曾掀起过一波互

联网保险创新浪潮。下面罗列的四种保险，我们应该都不会陌生。赏月险中秋加班不能回家？下雨了看不到月亮？！哦，NO！

别让这样的遗憾扫了中秋团圆的兴致。有了这款险种，看不到月亮，我们赔您！保障责任2013年9月19日中秋节当夜，以北京时间19：00中国天气网发布的20：00至次日凌晨两点的天气情况为准。如宝贝指定城市的天气情况为“晴”、“多云”、“雾”、“霾”之一，则不进行理赔；除此之外赔偿200元。“赔”作为一个资深单身人士，每逢佳节看着身边人出双入对，有木有“空虚寂寞冷”？

现在不用担心了，这款神奇的险种，不光能帮您赚钱理财，还能助您早日找到真爱，顺利脱单！保障责任被保险人享有预期年化收益5.2%+珍爱网5次牵线机会+500元约会基金全保障亲，你是否经常光顾“黑暗料理”？到了饭点必须在微博晒美食？每个月三分之一的工资都花在了餐饮、零食上？那么恭喜你，已经符合“吃货”的标准了！

作为一个吃货，你特别需要这款“舌尖上的安全保险”。保障责任被保险人如因食物中毒导致住院，则一次性赔偿医疗费用2000元，并给付住院医疗津贴每天30元；如因食物中毒身故，则一次性赔付5万元。℃高温险北京人表示地下挤成翔，地上烤成猪；杭州人表示路边的绿植被“烤焦”辛酸不已；武汉人表示与烤肉的区别就只差一点孜然了...夏季持续的高温不仅影响人们身心，更增加了人们的生活成本。众安高温津贴险帮火炉城市小伙伴带去更多清凉！保障责任被保险人身处的投保城市高温日天数超过约定的免赔天数，导致被保险人需额外支出生活成本的，保险公司按照约定给付保险金，每出现一个37℃高温日给付5元/天，金额上限100元。但是——转折要来了，2015年以后创（奇）新（葩）保险在降温，至少在淘宝上已经消失了。

4月1日，雪球官网开放预约“跌停险”，承诺单只股票最低投保100元，最高可获1万元赔付。截至当天下午四点，不到一天，“跌停险”就已经有近2万的预约数。可惜仅仅开放预约了8天，就被保监会发布风险警示叫停。

还有“好人险”、“雾霾险”、“贴条险”等等，在媒体上都是负面消息，创新型互联网保险似乎沦为了人们谈资中的笑料。

互联网保险创新还有发展空间吗？4起势，蓄势，破势13、14年的创新浪潮起势不凡。15年至今的沉寂实为蓄势待发。一定会有一个时间点破势而上。

目前中国互联网保险的创新还处在很早期阶段，基本以渠道创新为主。未来更大的市场空间将存在于互联网保险的场景创新、产品创新、流程创新及定价模式创新，以此来驱动万亿级的保险新兴市场。

很多互联网金融公司所谓的钱包其实只是销售公司线下资产的一个渠道。财客希望以互联网保险作为入口获得用户，这个战略使得它要跟有创新意愿的保险公司进行大量合作。合作双方体量不对等会造成的项目控制权在保险公司手里，这是个极大的不可控风险。另外，喜新厌旧是人之常情，年轻用户尤甚，财客的团队必须一直保有领先的产品创新、设计创新、运营创新、市场创新的能力去获得用户的注意力，否则稍不留神，钱包就瘪掉了。

支付宝再强大也不可能遮天蔽日，理想状态下，财客之于支付宝可能会像陌陌之于微信，大路朝天，你占了半边，还空着半边。

财客网：定义新“风控”

互联网与传统金融，一个崇尚创新和普惠主义，一个崇尚稳健和精英主义，两种价值观和行为体系的融合已经改变了从资产生产、资产交易到资产销售的互联网金融产业链的各环节。而风险控制，作为所有环节的基石，一直被传统金融人士所诟病为这个新兴行业的达

摩克里斯之剑。互联网借贷作为最先被互联网化的金融环节，而与之相关的风控却还是一直呈现“犹抱琵琶半遮面”的态势，所以我们来尝试打开这个“黑箱”。

互联网借贷概念太大了，资产也很复杂，风控流程也不尽相同。我们仅以我们财客为例，谈谈我们自己相关的风控。

1、次级债？

做一个国内互联网借贷行业的对标，首先想到的就是以Lendingclub为代表的美国模式。在美国个人信用记录完善、多层级金融市场完备的市场环境下，美国模式下的互联网借贷平台满足了大量信用次级人群的借贷需求。这不禁让我们怀疑，国内的互联网借贷平台是否也主要承接次级债？

而事实上，由于金融体系的不完善，国内尚存在着上亿的信用空白人群，他们大多是收入中等且分布在广大的3、4线城市中。这部分人群也存在着丰富的借贷需求，却是传统的金融机构一直以来无法满足的，此外，很多都市白领，个体工商户也有短期流动性的需求，这也正是我们所服务的对象。同时，我们认为：个人信用和财产多少并不完全相关。通俗而言，即穷人的信用并不一定比富人低，尤其是处在固定的群落中生活的个人，其相对稳定的人际关系提高了个人的违约成本。所以，抛开大概念的互联网借贷而言，我们财客的资产并非次级债。我们是在我们的风控标准里面优选了未被满足的需求。

2、互联网借贷的碎片式场景

需要形成这一共识的前提，是市场对于互联网借贷抢占了银行等传统机构的借贷需求而或有产生的被既得利益群体打压的担忧。在这方面，我们认为这是两个不同场景之间的竞争，就像移动互联网是占据了人们的碎片化时间一样，互联网借贷正是服务于人们的碎片式场景。比如财客的资产中就有来自于：

针对用户在下购车订单和银行审批车贷之间的2周时间的汽车过桥借款；

针对即将结婚的年轻人的办婚礼需求的3个月结婚借款；

针对新购房一族的装修需求的6个月装修借款。

这些小额、及时性要求高、短周期的借款需求，正是通过互联网借贷平台众多的碎片式场景进行整合，形成了借贷的新增长尾市场。

3、高息之下必有“勇夫”？

互联网借贷行业少则20%、多则30%的借款利率，让很多人误以为利率的丰厚程度完全可以覆盖坏账，却低估了运营成本。以财客为例，在这个平台上的借贷资产情况是：平均每笔借款4.6万，平均借款利率为年化20%，这些生产借贷资产的每个业务员每年生产300万的资产（已属于行业内单人生产效率很高的水平），按每个业务员每年12万的综合成本（包含五险一金、办公费用、场地租金分摊等），再除去10%左右的互联网融资成本，最终的毛利空间在6%左右。这样一算，还认为可以不好好地做风控，单纯靠市场销售能力的勇猛来维持可持续发展吗？

基于以上3点分别对应互联网借贷风控的人群范围、应用场景和必要性的共识下，我们发现发展到目前为止的互联网借贷的风控经历了2个阶段，从以还款能力为核心转变为以还款意愿为核心：

1、风控1.0阶段——以还款能力为核心的收入负债比模型

这一阶段，持续从传统金融机构的不动产抵押、担保等形式延生到互联网借贷平台的初级发展阶段。在此，风控的核心指标是评估借款人的还款能力：一方面评估借款人抵押的资产价值（包含房产、土地、设备），以及后续的处置能力；另一方面是评估借款人的流水或公司的经营数据，分析未来的还款能力。通过未来的资产处置和还款能力的贴现，来综合评估当下的借款额度和风险。在风控1.0阶段的情况，互联网借贷平台推出的产品大多为房产抵押借款、汽车抵押借款、设备抵押借款。这个阶段所呈现的特性更多的是借贷资产销售的互联网化。

而且风控流程与模型标准化程度低，经验和资源的影响因素较大。

2、风控2.0阶段——以还款意愿为核心的SCCO模型

风控2.0也正是我们目前所处的阶段，即资产充分实现高频、小额、分散，以我们目前的资产提供方——北京捷越为例，80%的资产为个人小微信用借款，平均每笔借款4.6万，平均每个月接收3万笔借款需求并发放2万笔，并以每个月10%的速度增长。在如此小额且碎片化场景的单笔小额借款中，对于借款人的风险评估则从单纯还款能力的评估转向以还款意愿为核心的评估，包含了：

（1）主动意愿：通过对借款人以往信用卡还款、房贷车贷还款记录的查看，并通过邻居、同事等周围人群的的侧面了解，确定借款人日常生活中的道德水准、信用水平等；

（2）被动意愿：通过对借款人家庭、工作、生活的观察，了解和把握借款人的生存环境、分析借款人的违约成本，一般而言，生活和工作越稳定、家庭环境越和谐，违约成本越高，越会在意和忌讳因不良贷款而产生的影响。

“财客”——以创新为态度

“在以个性定制，随时随地，去中心化，长尾普惠等为特征的互联网开始改变和融合金融，并已经展现出了其层次的丰富性和行业的多样性的今天，从移动支付到p2p借贷和众筹，再到“耸人听闻”的比特币，互联网金融不论从交易的形式，交易的结构，甚至交易的契约，都出现了一些渐进式的变化??“这些拗口金融名词我也不太懂。但我希望弄懂的是，怎么把一个产品做出态度和温度，做到可以称之为“美好”。

我所就职的这个机构叫做财客网（www.caikr.com），是一家为年轻白领提供稳定收益的互联网金融机构。这是个竞争很激烈的行业，却也是个很“土鳖”的行业。几乎所有的关注焦点都来自于如何获得更廉价的流量和提高购买转化率。这个行业虽然规模很大，但盈利的公司不多，最大的赢家却是搜索引擎公司，是搜索的品牌专区，网盟，关键词和财富频道排名。推广和运营是绝对的核心，至于产品，凑活就得了。

是啊，理财产品还能有什么创新呢？从表面看去，只是几个简单而冰冷的数字：收益率，期限，起投金额。老百姓的要求是“不跑路，按时给收益”，投资完了坐等到期拿

钱。因此投资者对控制风险十分敏感，大家也要做出一副“不会出风险“的姿态，尤其是要给投资者“客观上”这样的印象——找些社会知名人士来背书，把已完成交易量大大地写在页面上，描绘团队的光辉背景。投资者看了觉得靠谱，跑不了，就行了。

这样很好，但是不美好。就像买竞争对手的品牌关键词一样，有用但不美好。即使从商业角度来说，客户买了坐等到期，没有交互，没有忠诚度，不够高频，每次需要花同样的成本去发展新用户，没有边际效益，也未见的是成功的。

作为互联网金融行业，我们诟病的银行存款模式和理财模式，只不过被以更高的利息复制到了自己身上。不同银行在存款方面统一利率，对客户来说无非是牌子不一样，送米还是送油。如果说银行这样做还可以接受，是因为银行还有贷款和中间业务，活期账户、信用卡、房贷车贷还是可以和银行经常交互并产生收益。但互联网金融公司如果每次都是搞一锤子买卖，花了大价钱买来了流量，然后一小部分转化成了客户，买了产品后一直沉默，到期拿了钱走人，就把自己复制成了另一个“银行定期”。互联网除了降低中间成本，让客户获取稍高收益外，是否也还可以其服务上做些事情呢？

作为一个产品经理，热爱生活，逻辑自恰，对需求敏感，给予用户一些超过期待的产品温情，是最重要的事情了。最大的客户就是自己，连自己都犹豫的产品，推向市场是说不过去的。

我们认为，在互联网金融产品的运营中，应该体现出自身的差异化定位，这种差异化不仅是和传统金融产品的差异，也是和其他同行业竞争者的差异，而不是把自己简单的变成“高息揽存”。这种差异可以来自于多方面，但最终应该是着眼于将“客户”转化为“用户”。这方面支付宝等已经为我们开了个头，从打车、转账到发红包、买东西，客户不仅仅是支付宝系统的“储户”，同时也是一个每天活跃的用户。在全行业普遍都在把“流量”转化为“客户”的时候，我想的是，如何把“客户”转化为“用户”。

所以，在大家普遍把精力放在如何买流量和转化流量的情况下，如何在产品、设计、运营和服务的交互上，以及用户应用场景上进行创新，从而做出具有温度和态度的产品，是产品与运营中心的核心任务。

以后的文章中我们将会围绕下面几个主题，进行详细的阐述。

资产逻辑和情感联系--产品创新

辨识度和信任感--设计创新

信息传递与信任传递--运营创新

数字和人--场景创新

态度和温度--产品运营的目标

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